Buono fruttifero postale 3x4, quanto rimborso a scadenza se investo €10.000? E prima della scadenza?

Si tratta di uno dei buoni fruttiferi postali (BFP) della scuderia CDP appartenenti al gruppo dei titoli a media-lunga scadenza. Il prodotto ha una durata complessiva di 12 anni, divisi in 4 step di durata triennale ad ognuno dei quali è associato un tasso di interesse nominale annuo.

Questi sono del tipo fissi e crescenti e quello finale, in particolare, rende il 2,50% annuo lordo. Fatte le premessa, quanto rimborso a scadenza se investo 10.000 euro sul buono fruttifero postale 3x4? E se invece decidessi di riscattarlo prima del termine?

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Le caratteristiche chiave del buono fruttifero 3x4

Questi titoli sono emessi alla pari per un valore nominale identico a quello sottoscritto, e per importi di 50 € e relativi multipli. Possono sottoscriverli solo le persone fisiche e l’emittente ne ammette la cointestazione in numero non superiore a quattro, tutti tassativamente maggiorenni.
Non possono essere dati in pegno, né sono cedibili tranne nel caso di successione mortis causa o per altre ragioni che determino la successione a titolo universale.

Questi titoli non prevedono costi di gestione dall’acquisto al rimborso, finale o intermedio che sia, tranne le spese fiscali. La ritenuta sugli interessi è del 12,50%, mentre l’imposta di bollo si applica nei soli casi, modi e tempi previsti dalla Legge. Sono esenti, infine, dalle imposte di successione.

Quanto rimborso a scadenza se investo 10.000 euro sul buono fruttifero postale 3x4?

A naturale scadenza, cioè dopo 12 anni, il buono diventa infruttifero e non produce più interessi, mentre inizia a decorrere il periodo di prescrizione. Nel corso della vita utile di maturazione il tasso effettivo annuo al termine dei 4 trienni è il seguente:

• 1,25% lordo (1,10% netto) al termine del 3° anno (dal 1° al 3°);
• 1,75% lordo (1,54% netto) a chiusura del 2° triennio (cioè dal 1° al 6° anno);
• 2,00% lordo (1,77% netto) al compimento del 9° anno (dal 1° al 9°);
• 2,50% lordo (2,22% netto) al termine del 4° triennio, ossia dal 1° al 12° anno di possesso del titolo.
• Pertanto, un ipotetico investimento di 10mila € fatto oggi sul titolo genererebbe tra 12 anni un montante di 13.017,78 € al netto della sola ritenuta fiscale (fonte: sito Poste Italiane).

Il calcolo del montante lordo e netto finale o prima della scadenza

Vediamo in ultimo come determinare il montante lordo e netto spettante al termine di ogni anno a partire dalla propria data di sottoscrizione del buono. Al riguardo si può utilizzare la “Tabella A” delle Condizioni Economiche allegate al prodotto, sul portale di Poste Italiane.

I coefficienti in questione (con cui moltiplicare il valore nominale del buono sottoscritto) sarebbero i seguenti:

• 1,00000000 lordo e netto dal 1° giorno fino al giorno antecedente a quello di compimento del 3° anno;
• 1,03797070 lordo e 1,03322437 netto al completamento del 3° anno e fino al giorno prima del compimento del 6° anno;
• 1,10970235 lordo e 1,09598956 netto al completamento del 6° anno e fino al giorno antecedente al compimento del 9° anno;
• 1,19509257 lordo e 1,17070600 netto al completamento del 9° anno e fino al giorno antecedente al termine del 12° anno;
• 1,34488882 lordo e 1,30177772 netto al completamento del 12° e ultimo anno di vita del titolo.