Scegliere la banca a cui affidare i propri risparmi è un momento importante: come capire se una banca è sicura e affidabile? La guida.
Scegliere una banca non è un’operazione sempre facile e scontata. Come si fa a selezionare l’istituto di credito giusto e più sicuro per la gestione dei propri soldi tra tutti quelli disponibili?
Per rispondere a questa domanda occorrono un metodo valido di valutazione, dati finanziari e non sulla banca, chiarezza sulle esigenze considerate prioritarie per aprire un conto, gestire i risparmi o investire.
Affidabilità, efficienza nei servizi, innovazione digitale, convenienza sono alcune delle caratteristiche irrinunciabili che si cercano in una banca. Ma come fare a individuarle?
Oggi c’è anche una fattore in più da considerare: la capacità o meno di un istituto di credito di operare online con sistemi di sicurezza all’avanguardia e passaggi intuitivi. Ormai molte operazioni bancarie che prima si effettuavano allo sportello fisico si possono risolvere tramite app o collegandosi al sito della banca con un semplice account.
I fattori da prendere in esame quando ci si trova dinanzi alla scelta di una banca sono quindi molteplici. Di seguito, i consigli su come scegliere una banca sicura e affidabile.
Come scegliere una banca? I fattori da considerare
Una banca oggi offre molti servizi, oltre a garantire l’integrità del patrimonio personale. Ecco perché nella valutazione bisogna tenere presente variabili differenti:
- Solidità Finanziaria
- Rating di credito: verifica i rating di agenzie come Moody’s, Standard & Poor’s o Fitch. Un rating alto indica stabilità finanziaria;
- Indici di solidità patrimoniale: cerca informazioni su CET1 (Common Equity Tier 1), che misura la capacità della banca di affrontare crisi economiche. Un CET1 sopra il 10% è generalmente considerato buono;
- Bilanci e rapporti annuali: se disponibili, dai un’occhiata ai bilanci per capire la situazione economica della banca;
- Attivi e passivi: verifica la qualità degli attivi (crediti concessi) e il livello dei passivi (debiti) per capire se la banca è esposta a rischi elevati
- Garanzie sui Depositi
- Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD): in Italia, il FITD garantisce fino a 100.000 euro per depositante in caso di fallimento della banca. Verifica se la banca aderisce a questo fondo;
- Reputazione e Affidabilità
- Feedback dei clienti: leggi recensioni online e valuta le esperienze degli utenti;
- Storia della banca: una lunga storia di attività senza problemi di insolvenza è un buon segno;
- Autorità di vigilanza: assicurati che la banca sia regolamentata dalla Banca d’Italia o dalla BCE (per banche di rilevanza sistemica europea);
- Compliance normativa: verifica se la banca rispetta le normative nazionali ed europee, come la Direttiva PSD2 per la sicurezza dei pagamenti online
- Tecnologia e Sicurezza
- Sicurezza digitale: controlla se la banca utilizza autenticazione a due fattori (2FA) e sistemi avanzati di crittografia per proteggere i tuoi dati.
- Servizi online: se usi l’online banking, assicurati che la piattaforma sia affidabile e intuitiva.
- Costi e Servizi
- Commissioni: verifica i costi di gestione del conto corrente, prelievi, bonifici e carte di credito;
- Assistenza clienti: la disponibilità e l’efficacia dell’assistenza possono essere determinanti in caso di problemi;
- Tipo di banca: banche tradizionali, online o cooperative possono avere vantaggi differenti
Come valutare la sicurezza finanziaria della banca?
Nell’ambito della solidità, per esempio, è utile poter consultare dati chiave sulla stabilità e sicurezza finanziaria di un istituto.
Oltre il già citato CET1 Ratio (Common Equity Tier 1) che misura la solidità patrimoniale (valore superiore al 10-12% è generalmente considerato positivo), si possono menzionare:
- Rapporto tra sofferenze e crediti totali: minore è il valore, meglio è;
- Rapporto tra impieghi e depositi: un rapporto troppo alto può indicare una bassa liquidità;
- LCR (Liquidity Coverage Ratio): misura la capacità della banca di far fronte alle uscite di cassa a breve termine. Un valore superiore al 100% è positivo;
- NSFR (Net Stable Funding Ratio): misura la stabilità dei finanziamenti a lungo termine
Una banca per ogni esigenza
La scelta della banca più sicura passa anche attraverso un’attenta valutazione delle proprie esigenze. Di quali servizi ho davvero bisogno? Preferisco gestire il mio conto e le operazioni bancarie online o allo sportello? Sono alla ricerca di condizioni agevolate per ottenere un finanziamento o per accendere un mutuo?
Porsi queste domande è fondamentale per scegliere l’istituto di credito più adatto alle proprie esigenze. Facciamo alcuni esempi:
Se sei uno studente o giovane Lavoratore
- Cosa cercare: conti a zero spese, prelievi gratuiti, app di mobile banking intuitive;
- Servizi utili: carte di debito gratuite, bonifici senza commissioni, sconti su eventi o convenzioni;
- Esempi: conti giovani o conti online con gestione digitale totale.
Se sei un professionista o un lavoratore autonomo
- Cosa cercare: conti business con servizi dedicati, come gestione di pagamenti internazionali e POS;
- Servizi utili: consulenza finanziaria, accesso al credito, finanziamenti per attività imprenditoriali;
- Esempi: banche con servizi di business banking avanzati o piattaforme fintech
Se cerchi sicurezza e risparmio
- Cosa cercare: banche solide, con un buon rating finanziario e aderenti al FITD (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi).
- Servizi utili: conti deposito a rendimento garantito, obbligazioni bancarie, gestione patrimoniale;
- Esempi: banche tradizionali e istituti bancari storici
Se hai bisogno di finanziamenti o mutui
- Cosa cercare: tassi di interesse competitivi, flessibilità nelle rate, consulenza personalizzata;
- Servizi utili: accesso a prestiti personali, mutui a tasso fisso o variabile, linee di credito;
- Esempi: Banche specializzate in mutui e prestiti con offerte dedicate
Se vuoi fare investimenti
- Cosa cercare: accesso a mercati finanziari globali, piattaforme di trading online, consulenza su investimenti;
- Servizi utili: fondi comuni, ETF, conti di trading avanzati;
- Esempi: banche di investimento o piattaforme fintech specializzate
Se viaggi spesso all’estero
- Cosa cercare: assenza di commissioni su prelievi internazionali, carte multi-valuta, assistenza globale.
- Servizi utili: circuiti di pagamento internazionali (VISA, Mastercard), possibilità di conti in valuta estera.
- Esempi: banche online con copertura internazionale o conti multi-valuta
Se preferisci l’online banking
- Cosa cercare: banche digitali con app intuitive, supporto clienti online, bassi costi di gestione;
- Servizi utili: notifiche push per transazioni, gestione spese integrata, accesso rapido ai movimenti;
- Esempi: Neobank o challenger bank come Revolut, N26, Fineco
Se dai priorità alla Relazione Personale
- Cosa cercare: filiali fisiche vicine, consulenti dedicati, servizio clienti personalizzato;
- Servizi utili: consulenza diretta su investimenti e prodotti bancari complessi;
- Esempi: banche tradizionali con rete capillare di filiali
Banca e opportunità di investimento, come scegliere?
Scegliere la migliore banca per le opportunità di investimento dipende dalle tue esigenze specifiche, dal tuo profilo di rischio e dagli obiettivi finanziari.
Quali sono gli strumenti di investimento proposti dagli istituti di credito e da valutare? Tra questi si evidenziano:
- fondi comuni di investimento;
- Piani di Accumulo del Capitale (PAC), che spesso permettono di investire periodicamente piccole somme, a partire da 50 euro, per costruire nel tempo un capitale;
- obbligazioni e certificates;
- prodotti di investimento assicurativo
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Quale banca scegliere in base alle esigenze? Alcuni esempi
Per scegliere con criterio una banca è, quindi, fondamentale avere in testa esigenze specifiche in termini di servizi e opportunità.
Per esempio, se l’online banking è irrinunciabile questi istituti di credito sono tra i più innovativi e sicuri:
- Buddybank è un’innovativa proposta del Gruppo UniCredit;
- BBVA offre un conto corrente online a costo zero;
- HYPE propone un conto online a costo zero, ideale per chi desidera una gestione finanziaria semplice e immediata;
- Fineco è una delle banche più consolidate e affidabili in Italia, combinando i vantaggi di una banca online e tradizionale;
- Revolut è nota per la sua piattaforma digitale avanzata, che offre servizi bancari
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Se il criterio di valutazione è centrato sulla solidità finanziaria di un istituto, è bene sapere, per esempio, che in base a questo criterio le banche italiane nel 2024 si sono confermate piuttosto robuste, con indicatori positivi sia in termini di capitalizzazione di mercato che di CET1 ratio e utili netti. Intesa Sanpaolo e UniCredit emergono come leader nel settore, supportate da solidi fondamentali finanziari.
Nel caso in cui si stia cercando una banca con i costi più bassi in Italia, è fondamentale confrontare le offerte disponibili, considerando sia le banche tradizionali che quelle online.
Le banche online, grazie alla loro struttura snella e all’assenza di filiali fisiche, spesso riescono a proporre conti correnti a zero spese, ideali per chi desidera risparmiare sui costi di gestione.
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