Fabrick guida l'evoluzione dei pagamenti digitali: scopri le migliori alternative al contante

In uno scenario in continua trasformazione in cui i pagamenti digitali diventano sempre più integrati e dematerializzati, è importante capire cosa sono PISP, AISP, CISP e Banking as a Service.

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L’evoluzione dei pagamenti digitali riflette la rapida trasformazione nel modo in cui consumatori e aziende gestiscono le transazioni finanziarie.
La diffusione della moneta elettronica e l’introduzione della Direttiva PSD2 hanno accelerato lo sviluppo di soluzioni innovative, come i pagamenti Account to Account (A2A) e i pagamenti tramite Payment Initiation Service Provider (PISP), resi possibili dall’Open Banking. Questi strumenti consentono agli utenti di effettuare pagamenti online direttamente dai propri conti correnti in modo veloce e sicuro, senza dover passare da circuiti intermediari.

Oggi, oltre 40 milioni di italiani accedono quotidianamente a servizi finanziari avanzati, molti dei quali offerti da attori esterni al settore bancario tradizionale. Questi strumenti non solo semplificano e velocizzano le transazioni, ma garantiscono anche maggiore sicurezza e convenienza per gli utenti.

Con l’entrata in vigore della PSD3 a metà 2025, ci si aspetta che il settore continui a evolversi, offrendo ulteriori vantaggi e opportunità. In questo articolo, analizzeremo nel dettaglio i servizi offerti da Fabrick, i vantaggi per i consumatori e le prospettive future nel mondo dei pagamenti digitali.

Cos’è Fabrick e come guida l’evoluzione dei pagamenti digitali

Parte del Gruppo Sella, Fabrick è una piattaforma innovativa che si propone di rivoluzionare il panorama dei servizi finanziari, rendendo i pagamenti digitali più accessibili e integrati. Fondata nel 2018 con l’obiettivo di favorire l’open banking, Fabrick consente ad aziende e consumatori di sfruttare una gamma di soluzioni fintech che semplificano le transazioni e migliorano l’esperienza utente.

La piattaforma si distingue per la sua capacità di fornire servizi «as a service», permettendo alle aziende di integrare rapidamente soluzioni di pagamento nei propri sistemi.

Grazie alla sua licenza di Payment Initiation Service Provider (PISP) e Account Information Service Provider (AISP), Fabrick offre la possibilità di effettuare pagamenti direttamente dai conti correnti degli utenti, senza dover accedere ai circuiti tradizionali e riducendo i tempi e i costi.

Banking as a Service di Fabrick

Il Banking as a service (BaaS) è un modello tecnologico innovativo che consente alle aziende non bancarie di offrire ai propri clienti servizi finanziari personalizzati, pur non essendo una banca. Grazie a questa soluzione, banche e società fintech autorizzate mettono a disposizione la propria infrastruttura bancaria tramite API (Application Programming Interfaces), permettendo a imprese di settori diversi, come ad esempio il commercio al dettaglio o i trasporti, di integrare funzionalità bancarie nei propri prodotti e servizi.

In pratica, grazie al BaaS, un’azienda può offrire ai propri clienti servizi come carte di debito, conti correnti o prestiti digitali, senza dover acquisire una licenza bancaria propria. Questo modello non solo semplifica l’accesso ai servizi finanziari per i consumatori, ma permette anche alle imprese di personalizzare l’offerta, migliorando l’esperienza utente e adattandosi ai bisogni specifici dei clienti in modo più flessibile e veloce. Il BaaS rappresenta una nuova frontiera nel mondo dei servizi finanziari, rendendo i pagamenti e altri prodotti bancari facilmente accessibili attraverso piattaforme digitali e settori diversi dall’ambito bancario tradizionale.

Cosa sono i PISP, AISP e CISP?

Payment Initiation Service Provider (PISP), Account Information Service Provider (AISP) e Card Issuer Service Provider (CISP) sono soggetti non bancari autorizzati dalla direttiva europea PSD2, ad accedere ai dati bancari per fornire servizi finanziari e di pagamento, previo consenso del cliente, in qualità di “terze parti” (Third Party Provider).

I Third Party Provider (TPP) possono dunque fornire servizi di pagamento e altri servizi finanziari, dietro al consenso del cliente all’accesso ai propri dati finanziari, senza dover passare dai tradizionali circuiti di pagamento.

Fabrick mette a disposizione la propria licenza PISP e la propria tecnologia in modalità “as a service”, per consentire alle aziende di integrare soluzioni di Open Banking, permettendo ai propri clienti di pagare direttamente dal proprio conto corrente senza passare dal proprio home banking.

PISP (Payment Initiation Service Provider)
I PISP fungono da tramite tra la banca e il titolare del conto corrente, per effettuare un pagamento senza che l’utente debba visitare l’home banking della sua banca. Il funzionamento di un pagamento PISP è semplice: durante il processo di acquisto online, il consumatore seleziona l’opzione di pagamento tramite PISP e viene reindirizzato a una pagina sicura dove può scegliere il proprio istituto bancario e autorizzare la transazione attraverso un procedimento a doppia autorizzazione (Strong Customer Authentication, SCA). Questo sistema elimina gli intermediari, rendendo i pagamenti non solo più rapidi, ma anche più sicuri, poiché le informazioni di pagamento sono precompilate e il rischio di errori di immissione è ridotto. Inoltre, una volta autorizzato, il pagamento viene eseguito in tempo reale, permettendo ai venditori di elaborare gli ordini immediatamente e migliorare l’efficienza logistica.

AISP (Account Information Service Provider)
Gli AISP, invece, sono operatori che permettono agli utenti di avere una visione integrata delle proprie finanze, aggregando dati provenienti da diversi istituti di credito in un’unica piattaforma. Attraverso un’interfaccia user-friendly, i consumatori possono monitorare saldi, transazioni e spese in tempo reale, facilitando una gestione più consapevole delle proprie risorse finanziarie. Ad esempio, un consumatore può utilizzare un’app di budgeting che attinge alle informazioni di diversi conti per aiutare a pianificare il proprio budget mensile o per identificare opportunità di risparmio.

CISP (Card Issuers Service Providers)
I CISP sono soggetti terzi che possono emettere carte di debito appoggiate a conti di pagamento aperti presso altre banche. Non gestiscono direttamente il conto corrente ma possono verificare la disponibilità sul conto di appoggio e consentire un pagamento.

Come funzionano i Third Party Provider

Facciamo ora un esempio pratico per spiegare meglio come funzionano i Third Party Provider nell’ambito di un’operazione di acquisto online.

Un utente che desidera fare acquisti su un e-commerce può selezionare il pagamento tramite PISP, autorizzando il trasferimento dei fondi direttamente dal proprio conto corrente, senza dover inserire dati della carta.
Prima dell’acquisto, se utilizza un’app di gestione delle finanze personali, il consumatore può visualizzare tutte le sue transazioni da conti diversi, monitorare le spese e pianificare il risparmio grazie ai servizi AISP e CISP. In questo modo, sia PISP che AISP e CISP non solo migliorano l’esperienza utente, ma offrono anche strumenti utili per una gestione finanziaria più efficace.

Vantaggi per le aziende e i consumatori

Il Banking as a Service (BaaS) e i servizi offerti dai Third Party Provider (TPP) offrono numerosi vantaggi sia per le aziende che per i consumatori.

Accesso diretto a servizi bancari: le aziende possono offrire funzionalità bancarie senza necessità di una licenza bancaria, migliorando l’esperienza cliente.
Integrazione semplice e personalizzata: grazie alle API, le aziende possono incorporare servizi finanziari nei loro prodotti, rendendoli più completi e conformi alle esigenze degli utenti.
Esperienza utente migliorata: i consumatori possono accedere a servizi finanziari direttamente da piattaforme non bancarie, come app di commercio o trasporti.
Maggiore trasparenza e sicurezza: i TPP garantiscono transazioni sicure e conformi alle normative europee, come la PSD2, riducendo il rischio di frodi.
Gestione integrata delle finanze: i consumatori possono visualizzare e gestire i propri conti da un’unica piattaforma, facilitando il controllo delle proprie finanze.
Efficienza e innovazione: il BaaS permette di introdurre nuovi modelli di business che sfruttano tecnologie innovative, accelerando i processi finanziari e riducendo costi e commissioni associate ai circuiti tradizionali.

Prospettive future dopo la PSD3

Le prospettive future del settore dei pagamenti digitali sono fortemente influenzate dalla PSD3, la nuova Direttiva sui Servizi di Pagamento approvata dall’Unione Europea che verrà implementata a metà 2025. Questa normativa mira a migliorare la sicurezza dei pagamenti, rafforzare i diritti dei consumatori e promuovere una concorrenza più equa. Con la PSD3, si prevedono sviluppi significativi nell’open banking, grazie a una maggiore condivisione dei dati finanziari e alla creazione di nuove opportunità per i fornitori di servizi non bancari.

Tra le aziende leader nel settore dei pagamenti digitali, Fabrick intende continuare a innovare in questo contesto normativo. La PSD3 consentirà alle aziende fintech di accedere più facilmente alle infrastrutture bancarie e di offrire servizi sempre più integrati e sicuri. Grazie a questa nuova regolamentazione, si prospetta un’ulteriore evoluzione dei pagamenti “account to account” e dei servizi PISP, accelerando la transizione verso un ecosistema finanziario più inclusivo e dinamico, in cui la trasparenza e la protezione dei dati saranno centrali.