Buoni fruttiferi postali: conviene comprare nel 2024? Ecco i rendimenti e come fare il calcolo del tasso, insieme a rischi e vantaggi.
Investire in buoni fruttiferi postali nel 2024 conviene? Quali sono i rendimenti e come calcolare il tasso?
I buoni fruttiferi postali, conosciuti anche come buoni postali o Bfp, sono diventati più convenienti dopo che la Banca Centrale ha aumentato i tassi di interesse e di conseguenza Cassa Depositi e Prestiti ha adeguato gli interessi dei Bfp per contrastare l’inflazione.
Un modo sicuro e affidabile per proteggere e far fruttare i propri risparmi, i buoni fruttiferi postali sono emessi da Cassa Depositi e Prestiti e garantiti dallo Stato Italiano.
I Bfp offrono numerosi vantaggi fiscali e sono esenti dall’imposta di successione.
Mai come ora è lecito domandarsi se conviene comprare i buoni fruttiferi postali e capire quale rendimento offrono, come effettuare il calcolo del profitto e come avere il rimborso.
Money.it ha raccolto in una guida tutte le informazioni da sapere sui buoni fruttiferi postali elencando i buoni disponibili nel 2024, il loro rendimento, il calcolo, il rimborso del Bfp e del rendimento sui fruttiferi e quali sono i rischi e i vantaggi.
I buoni fruttiferi postali sono davvero un investimento sicuro?
Buoni fruttiferi postali, in breve
- Cosa sono i buoni fruttiferi postali? Sono uno strumento di investimento pensato da chi vuole avere una posizione garantita dallo Stato italiano.
- Chi può comprare i buoni fruttiferi postali? Tutti, sia gli investitori che i piccoli risparmiatori che vogliano avere un investimento sicuro e garantito.
- Quali vantaggi hanno i buoni fruttiferi postali? Il rimborso dell’investimento di tutto l’investimento del risparmiatore nei Bfp è sempre garantito, insieme al rendimento al netto della tassazione. Esistono diversi tipi di buoni che differiscono per rendimento e durata, così da rispondere alle varie esigenze del compratore.
- Dove comprare i buoni fruttiferi postali? È possibile acquistarli presto gli sportelli di Poste Italiane: non esistono spese e commissioni all’atto dell’acquisto, ad eccezione delle spese fiscali.
Investire in buoni fruttiferi postali nel 2024
Il contesto attuale dei mercati ha riportato l’attenzione degli italiani sui buoni fruttiferi postali, nonostante l’interesse di massa si stia rivolgendo anche al mercato obbligazionario.
Al riparlo dall’incertezza geopolitica e dei mercati, i risparmiatori vanno a caccia di rendimenti alternativi ai classici mercati finanziari, dove pesano i timori di vari eventi futuri.
Per questo motivo in molti tornano a chiedersi quale sia il rendimento dai buoni fruttiferi postali, insieme alla ricerca di tutti quelli che sono i rischi e i principali vantaggi di investire nei buoni fruttiferi postali nel 2024.
Come investire in buoni fruttiferi postali?
Investire in buoni fruttiferi postali è piuttosto semplice: si versa una somma di denaro, sulla quale vengono maturati periodicamente degli interessi.
Il detentore dei buoni fruttiferi di Poste Italiane può farsi restituire il capitale quando preferisce, tuttavia gli interessi in genere maturano dopo un periodo di tempo che va dai 6 ai 12 mesi dal giorno di sottoscrizione (ciò dipende dal tipo di buono fruttifero postale scelto).
I buoni postali sono sicuri?
I buoni fruttiferi postali anche nel 2024 vengono considerati sicuri poiché lo Stato, attraverso la Cassa Depositi e Prestiti (CDP), si fa da garante sull’investimento: i Bfp sono infatti uno strumento collocato da Poste ma emesso dalla CDP.
I buoni fruttiferi postali, a differenza dei Buoni del Tesoro, non sono soggetti ad oscillazioni di mercato ed è per questo che quando si fa richiesta di rimborso, viene restituito l’intero capitale versato. Sui buoni fruttiferi non ci sono commissioni di gestione, si paga una quota di iscrizione di 50€.
Rendimento 2024 buoni fruttiferi postali
I rendimenti dei buoni fruttiferi postali variano a seconda delle diverse tipologie in base alla durata dell’investimento e, dunque, ai parametri su cui si basano i rendimenti. I buoni di breve periodo hanno un rendimento nominale più basso (il Buono 3 anni plus rende l’1%) che via via cresce a seconda della durata del buoni fruttiferi postali.
Come riportato sul sito di Cassa Depositi e Prestiti, le tipologie di buoni fruttiferi postali disponibili in emissione nel 2024 sono le seguenti:
- BFP Ordinari
- Buono Rinnova
- Buoni 4 anni Plus
- Buoni BFP3x2
- Buono Risparmio Sostenibile
- Buoni BFP3x4
- Buoni Soluzione Futuro
- Buono Soluzione Eredità
- Buoni dedicati ai minori
- Buoni BFP 4 anni risparmiosemplice
Sono tutti garantiti dallo Stato italiano, emessi da Cassa Depositi e Prestiti e collocati da Poste Italiane. Sui rendimenti viene applicata un’aliquota fiscale agevolata del 12,5%.
Attenzione: alla scadenza del termine di prescrizione (10 anni dalla data di scadenza del buono) capitale e interessi non sono più rimborsabili.
Rendimento BFP Ordinari
I buoni fruttiferi postali ordinari attualmente in emissione (serie TF120A231228) hanno una durata di 20 anni dalla data di sottoscrizione e sono sottoscrivibili solo da persone fisiche. L’investimento minimo è di 50 euro (e multipli) per un massimo di 1 milione di euro al giorno.
Il rendimento dei buoni postali ordinari è fisso e crescente nel tempo. I rendimenti sono oggetto di capitalizzazione semplice a livello bimestrale e a capitalizzazione composta su base annuale. Gli interessi vengono corrisposti al rimborso e, comunque, non prima di un anno dall’acquisto.
L’imposta di bollo non è dovuta se il totale del portafoglio in buoni fruttiferi è di 5.000 euro o meno. Altrimenti, l’importo dell’imposta ammonta allo 0,20% del capitale investito.
| Anno | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo(*) |
|---|---|
| 1 | 0,50% |
| 2 | 0,50% |
| 3 | 0,67% |
| 4 | 0,87% |
| 5 | 1,00% |
| 6 | 1,12% |
| 7 | 1,25% |
| 8 | 1,40% |
| 9 | 1,53% |
| 10 | 1,62% |
| 11 | 1,70% |
| 12 | 1,77% |
| 13 | 1,90% |
| 14 | 2,01% |
| 15 | 2,11% |
| 16 | 2,23% |
| 17 | 2,36% |
| 18 | 2,48% |
| 19 | 2,61% |
| 20 | 2,75% |
(*) Al compimento di ciascun anno di possesso indicato in tabella
Rendimento Buono Rinnova
Il Buono Rinnova (serie TF206A231228) è garantito dallo Stato Italiano ed ha una durata di 6 anni dalla data di sottoscrizione. È acquistabile anche online, senza costi.
Per sottoscrivere il Buono Rinnova occorre essere intestatari o cointestatari di uno o più buoni fruttiferi postali cartacei o dematerializzati scaduti e riscossi a partire dal 1° agosto 2023 fino al termine del periodo di collocamento. Non è consentita la sottoscrizione del Buono Rinnova a fronte della scadenza di Buoni dedicati ai minori di età e dei Buoni 4 anni risparmio semplice.
| Periodo di possesso | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo |
|---|---|
| Al compimento del 3° anno | 1,75% |
| Al compimento del 6° anno | 2,50% |
Rendimento Buoni 4 anni Plus
I Buoni 4 anni Plus (serie TF504A231228) hanno una durata di 4 anni dalla data di sottoscrizione.
Posso sottoscrivere solo persone fisiche per un importo minimo di 50 euro e suoi multipli e fino a un massimo di 1 milione di euro al giorno.
Il rendimento dei Buoni 4 anni Plus è fisso e la capitalizzazione composta degli interessi è calcolata su base annuale.
Gli interessi vengono corrisposti al momento del rimborso e non prima della scadenza del quarto anno dalla data di sottoscrizione.
Come per i buoni ordinari, vi è l’esenzione dall’imposta di bollo su portafogli di 5.000 euro o inferiore.
| Periodo di possesso | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo |
|---|---|
| Al compimento del 4° anno | 2,00% |
Rendimento Buoni BFP3x2
I Buoni BFP3x2 hanno una durata 6 anni dalla data di sottoscrizione.
Possono sottoscrivere solo persone fisiche per importi di 50 euro e multipli fino ad un massimo di 1 milione di euro al giorno.
Il rendimento dei Buoni BFP3x2 è fisso e crescente nel tempo. La capitalizzazione composta degli interessi è applicata su base annuale.
| Periodo di possesso | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo |
|---|---|
| Al compimento del 3° anno | 1,25% |
| Al compimento del 6° anno | 2,25% |
Rendimento Buono Risparmio Sostenibile
Il Buono Risparmio Sostenibile (serie EL107A231228) è acquistabile esclusivamente online.
Ha una scadenza di 7 anni dalla data di sottoscrizione. È rivolto esclusivamente a persone fisiche e l’importo minimo da investire è di 50 euro (e multipli).
Anche in questo caso la capitalizzazione composta degli interessi è calcolata su base annuale.
In caso di rimborso del buono prima di un anno dalla data di sottoscrizione, non
sono corrisposti interessi
Se portato a scadenza, il buono dà diritto al sottoscrittore di percepire un premio (eventuale), calcolato sulla base dell’andamento dell’indice azionario STOXX EUROPE 600 ESG-X.
Premio lordo a scadenza = Valore nominale investito giunto a scadenza * P * (ST – K)/K se ST>K e 0 altrimenti.
P: tasso di partecipazione
ST: il valore dell’indice STOXX EUROPE 600 ESG-X rilevato il secondo mercoledì del mese precedente alla data di scadenza
K (valore inziale - strike): il valore dell’indice STOXX EUROPE 600 ESG-X rilevato il secondo mercoledì del mese successivo alla data di emissione.
| Periodo di possesso | Tasso effettivo annuo lordo di rendimento |
|---|---|
| Al compimento del 1° anno | 0,50% |
| Al compimento del 2° anno | 0,60% |
| Al compimento del 3° anno | 0,75% |
| Al compimento del 4° anno | 1,00% |
| Al compimento del 5° anno | 1,10% |
| Al compimento del 6° anno | 1,25% |
| Al compimento del 7° anno | 2,00% |
Di seguito, un esempio di calcolo dei rendimenti di un ipotetico investimento di 20.000 maggiorato dal premio eventuale previsto.
| Andamento Indice | Tasso di partecipazione | Premio Lordo (%) | Premio Lordo (€) | Valore di rimborso a scadenza (Lordo) | Valore di rimborso a scadenza (Netto) | Rendimento effettivo annuo a scadenza (Lordo) | Rendimento effettivo annuo a scadenza (Netto) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Minore o pari a 0% | 50% | 0,00% | 0,00 | 22.973,71 € | 22.602,00 € | 2,00% | 1,76% |
| 20% | 50% | 10,00% | 2.000 | 24.973,71 € | 24.352,00 € | 3,22% | 2,85% |
| 50% | 50% | 25,00% | 5.000 | 27.973,71 € | 26.977,00 € | 4,91% | 4,37% |
Rendimento Buoni BFP3x4
I BFP3x4 (serie TF212A231228) hanno una durata di 12 anni dalla data di sottoscrizione.
È sottoscrivibile solo da persone fisiche per importi di 50 euro e multipli fino ad un
massimo di 1 milione di euro al giorno. Il rendimento è fisso e crescente nel tempo e
la capitalizzazione composta degli interessi è su base annuale.
| Periodo di possesso | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo |
|---|---|
| Al compimento del 3° anno | 1,25% |
| Al compimento del 6° anno | 1,75% |
| Al compimento del 9° anno | 2,00% |
| Al compimento del 12° anno | 2,50% |
Rendimento Buoni Soluzione Futuro
I Buoni Soluzione Futuro (serie SF165A231115) sono sottoscrivibili esclusivamente in forma dematerializzata e rimborsabile, anche online, senza costi e anticipatamente rispetto alla naturale scadenza. Questa tipologia di buono fruttifero postale non può essere cointestata.
Il Buono è sottoscrivibile da persone fisiche con età compresa tra i 40 e i 54 anni compiuti
L’importo minimo da investire è di 50 euro e, a salire con suoi multipli, fino a un massimo di 1 milione di euro al giorno.
Durante la fase di Accumulo - che va dal momento della sottoscrizione fino al compimento del 65° anno di età del sottoscrittore - il Buono riconosce un tasso fisso con capitalizzazione composta semestrale. Al compimento del 65° anno di età viene garantito il tasso maggiore tra il rendimento minimo e il capitale investito rivalutato all’inflazione europea.
Durante la fase di Rendita - che va dal giorno successivo al compimento del 65° anno fino all’80° anno di età del sottoscrittore - il Buono dà diritto a una rata mensile 15 anni (180 rate), composta da una quota di capitale e una quota di interessi, fino al completo rimborso del capitale investito e degli interessi maturati nel tempo.
Il capitale e gli interessi non ancora rimborsati tramite le rate, continuano a maturare interessi.
Gli interessi vengono erogati o con le rate mensili o al momento del rimborso
anticipato del Buono e comunque non prima di tre anni dalla sottoscrizione.
In caso di rimborso anticipato prima del compimento del 65° anno di età, il
Buono riconosce un rendimento fisso come riportato nella Tabella 1.
TABELLA 1
| Anni di possesso | Tasso effettivo annuo di rendimento lordo in caso di rimborso prima del 65° anno di età |
|---|---|
| da 0 a 2 | 0,00% |
| da 3 a 6 | 0,25% |
| da 7 a 10 | 0,50% |
| da 11 a 14 | 0,50% |
| da 15 a 18 | 0,50% |
| da 19 a 22 | 0,75% |
| da 23 a 24 | 0,75% |
TABELLA 2
| Età del risparmiatore al momento della sottoscrizione compresa | Tasso effettivo annuo lordo di rendimento minimo in caso di rimborso al 65° anno di età | Tasso di rendimento annuo lordo nella Fase di Rendita |
|---|---|---|
| dai 54 anni ai 55 anni | 3,00% | 3,50% |
| dai 53 anni ai 54 anni | 3,00% | 3,50% |
| dai 52 anni ai 53 anni | 3,00% | 3,50% |
| dai 51 anni ai 52 anni | 3,00% | 3,50% |
| dai 50 anni ai 51 anni | 3,00% | 3,50% |
| dai 49 anni ai 50 anni | 3,00% | 3,50% |
| dai 48 anni ai 49 anni | 3,25% | 3,50% |
| dai 47 anni ai 48 anni | 3,25% | 3,50% |
| dai 46 anni ai 47 anni | 3,25% | 3,50% |
| dai 45 anni ai 46 anni | 3,25% | 3,50% |
| dai 44 anni ai 45 anni | 3,25% | 3,50% |
| dai 43 anni ai 44 anni | 3,25% | 3,50% |
| dai 42 anni ai 43 anni | 3,50% | 3,50% |
| dai 41 anni ai 42 anni | 3,50% | 3,50% |
| dai 40 anni ai 41 anni | 3,50% | 3,50% |
Rendimento Buono Soluzione Eredità
Il Buono Soluzione Eredità (serie TF404A231025) è disponibile esclusivamente in forma dematerializzata e ha una durata 4 anni dalla data di sottoscrizione.
È sottoscrivibile esclusivamente da persone fisiche beneficiarie di un procedimento successorio presso Poste Italiane.
Questa tipologia di buoni postali può essere sottoscritta dal giorno lavorativo successivo alla data di conclusione dell’iter successorio in Poste Italiane e fino al 90° giorno (incluso) decorrente dalla data in cui vengono liquidate da Poste Italiane, in favore dei beneficiari del procedimento successorio, le somme relative a tutti i prodotti oggetto di
successione.
È possibile cointestare fino a un massimo di 4 persone purché almeno uno di questi possa vantare i requisiti di cui sopra.
Il rendimento del Buono Soluzione Eredità è fisso e la capitalizzazione composta degli interessi è su base annuale.
Gli interessi vengono corrisposti al rimborso e comunque non prima della
scadenza del quarto anno dalla data di sottoscrizione.
Rendimenti Buono Soluzione Eredità
Fonte: Cassa Depositi e Prestiti
Rendimento Buoni dedicati ai minori
I Buoni dedicati ai minori (serie TF118A231025) sono intestabili ai minori con età compresa tra 0 e 16 anni e mezzo.
Hanno una durata variabile, in base all’età dell’intestatario. Questa va dalla data di
sottoscrizione alla data di compimento del 18° anno di età dell’intestatario.
Compiuti i 18 anni il buono fruttifero postale scade.
È sottoscrivibile esclusivamente da persone fisiche per importi di 50 euro e multipli, fino ad un massimo di 1 milione di euro al giorno.
Il rendimento dei Buoni dedicati ai minori è fisso nel tempo con interessi che maturano fino al 18° anno di età dell’intestatario.
In caso di rimborso anticipato prima del compimento del 18° anno di età viene applicato un tasso di interesse nominale annuo lordo pari a 0,50%.
Gli interessi corrisposti al momento del rimborso e non prima di 18 mesi dalla sottoscrizione. La capitalizzazione composta è calcolata su base bimestrale.
| Data di compimento del 18° anno di età del minore | Tasso annuo effettivo lordo di rendimento a scadenza |
|---|---|
| dal 01/05/2025 al 31/08/2025 | 3,00% |
| dal 01/09/2025 al 31/08/2026 | 3,00% |
| dal 01/09/2026 al 31/08/2027 | 3,00% |
| dal 01/09/2027 al 31/08/2028 | 3,00% |
| dal 01/09/2028 al 31/08/2029 | 3,00% |
| dal 01/09/2029 al 31/08/2030 | 3,25% |
| dal 01/09/2030 al 31/08/2031 | 3,25% |
| dal 01/09/2031 al 31/08/2032 | 3,50% |
| dal 01/09/2032 al 31/08/2033 | 3,50% |
| dal 01/09/2033 al 31/08/2034 | 3,50% |
| dal 01/09/2034 al 31/08/2035 | 3,50% |
| dal 01/09/2035 al 31/08/2036 | 4,00% |
| dal 01/09/2036 al 31/08/2037 | 4,00% |
| dal 01/09/2037 al 31/08/2038 | 4,00% |
| dal 01/09/2038 al 31/08/2039 | 4,00% |
| dal 01/09/2039 al 31/08/2040 | 5,00% |
| dal 01/09/2040 | 6,00% |
Rendimento Buoni BFP 4 anni risparmiosemplice
Questa tipologia di buoni postali ha una durata di 4 anni. I Buoni BFP 4 anni risparmiosemplice (serie TF104A231010) sono sottoscrivibili esclusivamente presso gli uffici postali solo in forma dematerializzata e rimborsabili anche online.
Gli interessi fissi sono annui, calcolati in regime di capitalizzazione composta e corrisposti alla scadenza del quarto anno dalla data di sottoscrizione.
L’importo massimo sottoscrivibile è pari a 1.000.000 euro al giorno.
Le sottoscrizioni periodiche possono avere frequenza mensile o bimestrale il 5 o il 27 del mese (Giorno di Addebito) per importi di 50 euro e multipli fino ad un massimo di 10.000 euro al giorno.
| Anni | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo Standard | Tasso effettivo di rendimento annuo lordo Standard Premiale |
|---|---|---|
| 1 | 0,00% | 0,00% |
| 2 | 0,00% | 0,00% |
| 3 | 0,00% | 0,00% |
| 4 | 1,50% | 3,50% |
Calcolo rendimento dei buoni fruttiferi postali
Per effettuare il calcolo dei rendimenti dei buoni fruttiferi postali che si posseggono già, Cassa Depositi e Prestiti ha reso disponibile un semplice indicatore.
Il rimborso dei buoni fruttiferi postali
Come procedere per avere il rimborso dei buoni fruttiferi postali, anche nel caso di Bfp cointestati?
Con il termine “rimborso” facciamo riferimento alla conversione da buono fruttifero in contante.
Farlo è molto semplice: presso gli sportelli degli uffici di Poste Italiane occorre presentarsi con il buono intestato a proprio nome e un documento di identità.
Attenzione però: se ci si reca presso lo stesso ufficio postale che ha emesso il buono fruttifero postale, allora il rimborso del Bfp può avvenire immediatamente. Se, al contrario, si tratta di un ufficio postale diverso, allora possono essere necessari fino a 5 giorni di attesa e il risparmiatore è chiamato a recarsi presso lo sportello una seconda volta per incassare il valore del suo investimento.
Attraverso il rimborso il risparmiatore può decidere se ritirare il suo valore direttamente in contanti oppure versare la somma su un conto corrente postale, come il Libretto Smart, a patto che il suo nome risulti essere lo stesso dell’intestatario. Se invece si vuole il rimborso sul proprio conto corrente bancario, si procede tramite la compilazione di un assegno circolare auto-intestato.
Nel caso di buoni fruttiferi postali cointestati, bisogna fare attenzione alla presenza (o meno) della clausola CPFR (Con Pari Facoltà Rimborso): se presente, allora ogni intestatario ha il diritto e la possibilità di richiedere il rimborso in modo indipendente. Se invece è assente, è necessario che tutti gli intestatari si rechino all’ufficio postale per fare richiesta di rimborso.
Nel caso in cui l’intestatario sia defunto, è necessaria una pratica di successione che deleghi una persona terza in qualità di nuovo intestatario del buono fruttifero postale.
Pro e contro dei buoni fruttiferi postali
I vantaggi dei dei buoni fruttiferi postali:
- Non c’è rischio di mercato.
- Il capitale viene sempre rimborsato in toto.
- Non ci sono spese di commissione.
- Per capitali inferiori ai 5.000€ non è presente l’imposta di bollo.
- Alcuni Bfp presentano buoni rendimenti se confrontati con altri strumenti a basso rischio.
Gli svantaggi dei buoni fruttiferi postali:
- Rischio emittente.
- Non convenienti se basati sull’andamento di indici di Borsa.
- Non tutti i Bfp sono convenienti, quindi attenzione a quale strumento si intende sottoscrivere.
- Insieme ai Btp non convengono.
- A parità di rischio emittente rendono meno dei Btp (anche se questi ultimi sono esposti anche al rischio mercato).
Tassazione buoni fruttiferi postali
I buoni fruttiferi postali sono soggetti ad una tassazione favorevole: sui rendimenti annuali viene applicata una tassazione del 12,5% (contro il 26% sulle rendite finanziarie).
Conclusioni
I Buoni Fruttiferi Postali rappresentano un investimento sicuro e affidabile per i risparmiatori. Offrono numerosi vantaggi, tra cui la sicurezza dello Stato, la tassazione agevolata e la facilità di sottoscrizione. Le diverse tipologie di Bfp consentono di adattare l’investimento alle esigenze specifiche di ogni risparmiatore. Prima di prendere una decisione, è sempre consigliabile valutare attentamente le caratteristiche e i rendimenti di ciascuna opzione.
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