Il mutuo dedicato ai giovani con meno di 36 anni prevede una serie di opzioni tra cui scegliere (laddove possibile) e personalizzare il prestito
Il mercato dei mutui casa è molto più ricco e frastagliato di quel che si pensa. Tra emittenti, tipologie di tasso, durate del rimborso, importi minimi e massimi concessi, perimetri soggettivi di accesso e opzioni varie, è davvero un mare magnum.
Soffermiamoci ora su uno dei mutui targati BancoPosta e nello specifico su quello concesso agli under 36. Cosa prevede l’emittente, quanto eroga e a quali condizioni, quali servizi sono associati al prestito? Vediamolo da vicino, dunque ecco come funziona Mutuo BancoPosta Giovani a partire da € 50.000 e durata max 40 anni.
Le caratteristiche principali del Mutuo BancoPosta Giovani
Come lascia intendere il nome del prodotto, l’emittente ne prevede un perimetro soggettivo riservandolo a chi ha meno di 36 anni. Parimenti prevede dei requisiti oggettivi come l’importo finanziabile, la finalità, i tassi di interesse tra cui scegliere, la durata dell’ammortamento, etc.
Sulla destinazione d’uso, Poste Italiane concede il prestito agli under 36 per l’acquisto di una prima casa. L’importo richiesto deve essere ricompreso tra un minimo di 50mila € e un massimo pari all’80% del valore dell’immobile per cui si chiede il mutuo. Per cui se l’abitazione da acquistare valesse per esempio 200mila €, la cifra massima erogata potrebbe arrivare a 160mila €. Poi tutto dipende da quanto effettivamente l’intermediario finanziario decide di accordare in base alle garanzie offerte e/o agli altri parametri. Quanto al rimborso, il credito va restituito tra i 10 e i 40 anni, ma le durate a 35 e a 40 sono disponibili solo per il mutuo a tasso fisso.
Infine ecco le ultime due macro caratteristiche del prodotto. L’emittente accorda la sospensione del pagamento della rata e di modificare la durata del mutuo nel corso del piano di ammortamento. Ciò è consentito fino a 10 anni per il mutuo a tasso variabile e a 5 anni nel caso di piano base fisso e piano base Fisso Light. L’altra attiene al preammortamento solo per il tasso fisso con piano base Light. In pratica si può usufruire di un periodo di 1 o 2 anni (a scelta del cliente) di rate composte da soli interessi senza quota capitale.
In merito al tasso di interesse del Mutuo BancoPosta Giovani
Quanto ai tassi di interesse, le alternative tra cui scegliere sono tre, ossia mutuo a tasso fisso, a tasso variabile e a tasso misto.
Quello fisso è definito alla stipula del mutuo e non cambia per tutta la durata del finanziamento. Lo si applica anche al periodo di preammortamento tecnico (PdPT) e a quello di preammortamento finanziario (PdPF) se previsto dal piano di rimborso.
Invece il tasso variabile degli omonimi Mutui si calcola sommando uno spread (stabilito in contratto al tempo della stipula) più un indice scelto dal cliente tra due disponibili. Ossia l’Euribor 1M base (360) e l’MRO (Main Refinancing Operations) della BCE. Questo tasso trova applicazione sia al PdPT che al PdPF.
I mutui a tasso misto, infine, possono iniziare a tasso fisso o variabile a scelta del cliente. Il prodotto prevede che ogni 3 o 5 anni sia possibile switchare il tasso da applicare al periodo successivo (e diverso da quello antecedente, ovviamente).
In caso di scelta del tasso variabile, l’indice di riferimento è l’Euribor 1M base (360). Quale tasso si applica nel PdPT? Se si inizia il 1° periodo con il tasso fisso, lo stesso si applicherà anche al PdPT. Invece in caso di avvio con il variabile, si rileva il tasso del penultimo giorno lavorativo bancario del mese precede la data di stipula.
Invece in caso di passaggio al fisso nei periodi successivi al 1°, il nuovo tasso applicato è la risultante della media aritmetica di altri tassi. Ossia delle quotazioni giornaliere Eurirs 3 y/Eurirs 5 y (lettera) osservate il 4ultimo, il 3ultimo e il penultimo giorno lavorativo bancario che precede la decorrenza del relativo triennio o quinquennio di applicabilità.
Come funziona Mutuo BancoPosta Giovani a partire da € 50.000 e durata max 40 anni
Ora sintetizziamo l’esempio rappresentativo (alla data dell’1/02/2025) del prodotto che l’emittente riporta alla pagina dedicata allo stesso. L’esempio riguarda il caso di un mutuo con tasso di interesse fisso piano base Light dell’importo di 100mila € garantito da ipoteca. Esso è pari all’80% del valore dell’abitazione (è una 1° casa), da rimborsare in 22 anni, ossia 20 anni di ammortamento e 2 di preammortamento finanziario. Il TAN fisso è del 3,65% mentre il TAEG è del 3,861%. Fatte le premesse, veniamo ai numeri che contano (per l’esempio in questione, ovvio).
Tra le spese una tantum abbiamo quelle di istruttoria (600 €), quelle di perizia (390 €), l’imposta sostitutiva (250 €) e la polizza incendio (240 €). Tra quelle periodiche, invece, nessun costo è previsto per la spesa mensile per avviso/quietanza pagamento rata e per l’invio delle comunicazioni di Legge.
Il numero complessivo delle rate è di 264, di cui 24 di preammortamento finanziario, di soli interessi, e 240 di ammortamento. Quanto agli importi, quello della rata del PdPF (soli interessi) sarebbe di 304,17 €, e la cifra non contempla gli interessi di preammortamento tecnico che sono corrisposti sulla prima rata. L’importo mensile della rata di ammortamento ordinaria sarebbe invece di 587,70 €.
L’importo totale del credito è di 98.760 €. Quanto agli interessi, ammontano a 7.300 € quelli del preammortamento finanziario e in 41.331,22 € quelli riguardanti il resto, ossia 283,89 € di preammortamento tecnico e 41.047,33 € di ammortamento.
Pertanto il costo totale del credito sarebbe di 50.111,12 € per un importo totale dovuto a creditore di 148.871,22 € (somma concessa più il costo totale del credito).
Avvertenze finali
In chiusura di articolo ricordiamo al Lettore che qui abbiamo sintetizzato i passaggi tecnici chiave che connotano il prodotto Mutuo BancoPosta Giovani. Molti altri dettagli, utili a comprendere nella sua interezza il prodotto, sono indicati alla pagina che l’intermediario finanziario dedica al prodotto. Se ne raccomanda la lettura integrale e/o di recarsi in un ufficio postale per avere tutti i chiarimenti e/o le delucidazioni del caso.
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