Mutuo Consap: cos’è, come funziona e requisiti necessari

Il Mutuo Consap prima casa rappresenta la soluzione ideale per giovani e famiglie in condizioni economiche fragili: offre un accesso al credito immobiliare altrimenti difficile da ottenere.
Grazie alla sua garanzia fornita dal Consorzio Nazionale Assicurazione Crediti (Consap), questo finanziamento agevola l’acquisto, come detto, della prima casa.

Attivo dal 2014 tramite la Legge di Stabilità, il Fondo offre una garanzia pubblica pari una percentuale dell’importo del mutuo, a seconda dei casi - e in qualche specifico caso per percentuali superiori all’80% del valore dell’immobile. Nel 2024 restano attive solo alcune delle agevolazioni per l’acquisto della prima casa per i giovani under 36 previste negli anni precedenti.

Scopriamo insieme nel dettaglio, quindi, cos’è il Mutuo Consap, come funziona e quali sono i requisiti per accedere alla maxi-garanzia, con tutte le novità previste per il 2024.

Cos’è il mutuo Consap e come funziona

Il Mutuo Consap è un prodotto finanziario dedicato all’acquisto della prima casa. Ciò che lo contraddistingue è la garanzia offerta dal Consap, che copre una percentuale variabile tra il 50% e l’80% del prezzo di acquisto dell’immobile, riducendo così il rischio per l’istituto di credito e aprendo le porte del finanziamento anche a coloro che potrebbero avere difficoltà ad ottenere un mutuo tradizionale. È importante sottolineare che questa tipologia di mutuo è destinata esclusivamente all’acquisto della prima abitazione: non può essere utilizzata per altri fini.

Ma come funziona il Mutuo Consap? Questo programma, che offre finanziamenti con una garanzia pubblica fornita dal Fondo Prima Casa, si rivolge principalmente a cittadini italiani senza altri immobili abitativi al momento della richiesta di mutuo, ad eccezione di specifiche situazioni, come l’eredità dell’immobile o la sua concessione gratuita a parenti stretti.

Il Mutuo Consap offre una garanzia al 50% sui mutui che non superano i 250.000 euro. Il decreto Sostegni bis (Legge 25 maggio 2021 n. 73, art.64) ha introdotto la possibilità di alzare all’80% la garanzia, in presenza di specifici requisiti.

La legge di Bilancio 2024 ha prorogato la possibilità di usufruire della garanzia massima dell’80% fino al 31 dicembre 2024. Questa garanzia si applica alla quota capitale dei mutui destinati alle categorie prioritarie, che soddisfano specifici requisiti di reddito ISEE ed età.

Mutuo Consap: i requisiti necessari

Per richiedere il Mutuo Consap, è necessario soddisfare alcuni essenziali requisiti.

• Essere cittadini italiani.
• Non possedere altri immobili ad uso abitativo al momento della richiesta, salvo specifiche eccezioni come l’eredità dell’immobile o la concessione gratuita a parenti stretti.
• Il finanziamento non deve superare l’importo massimo di 250.000 euro.
• L’immobile per cui si richiede il finanziamento deve essere destinato ad abitazione principale e non rientrare nelle categorie catastali A1 (abitazioni signorili), A8 (ville) e A9 (castelli, palazzi), né presentare caratteristiche di lusso secondo il decreto ministeriale del 2 agosto 1969, n.1072.

Inoltre, alcune categorie prioritarie hanno accesso privilegiato al programma. Queste includono:

• giovani coppie coniugate o conviventi more uxorio che abbiano costituito nucleo da almeno due anni;
• nuclei familiari monogenitoriali con figli minori conviventi;
• conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi per le case popolari;
• giovani di età inferiore a 36 anni.

Mutuo Consap all’’80% e oltre: le novità della Legge di Bilancio 2024

Come anticipato, inoltre, il Decreto Sostegni bis ha previsto la possibilità di richiedere l’innalzamento della garanzia all’80% per tutti coloro che rientrando nelle categorie prioritarie hanno un ISEE non superiore a 40.000 euro annui e richiedono un mutuo superiore all’80% del prezzo d’acquisto dell’immobile, comprensivo di oneri accessori. Tale previsione è stata prorogata fino al 31 dicembre 2024 dalla Legge n. 213 del 30 dicembre 2023 “Bilancio di previsione dello Stato per l’anno finanziario 2024 e bilancio pluriennale per il triennio 2024-2026”.

La legge di Bilancio 2024 ha inoltre previsto tre ulteriori categorie prioritarie:

• Nuclei familiari che includono tre figli di età inferiore a 21 anni e che hanno un ISEE non superiore a 40.000 euro annui.
• Nuclei familiari che includono quattro figli di età inferiore a 21 anni e che hanno un ISEE non superiore a 45.000 euro annui.
• Nuclei familiari che includono cinque o più figli di età inferiore a 21 anni e che hanno un ISEE non superiore a 50.000 euro annui.

Tali categorie, nel caso richiedano un mutuo superiore all’80% del prezzo d’acquisto dell’immobile, comprensivo di oneri accessori, beneficiano della garanzia fino al 90%.

Come richiedere il mutuo Consap: procedura e tempi

La procedura per richiedere il Mutuo Consap è piuttosto semplice. Il primo passo consiste nel contattare una banca convenzionata con il Consap e presentare la propria richiesta di finanziamento.

Successivamente, sarà necessario scaricare i moduli dal sito di Consap, del MEF o dell’Abi, compilarli e allegare la documentazione necessaria, che potrebbe includere il documento di identità, il codice fiscale, il certificato di residenza e altri documenti che attesti la situazione reddituale del richiedente.

Il modulo prevede tre tipologie di acquisto:

1. acquisto;
2. acquisto con interventi di ristrutturazione con accrescimento dell’efficienza energetica;
3. acquisto con accollo da frazionamento (da costruttore).

Una volta completata la fase di istruttoria, Consap comunicherà l’esito della domanda (entro 20 giorni) e la banca procederà con l’attivazione del Mutuo Consap e la stipula del contratto. L’istituto di credito dovrà comunicare a Consap l’attivazione del mutuo entro 90 giorni. Nel caso in cui la richiesta venga respinta, vengono forniti i motivi del rifiuto.

FAQ: domande frequenti

Dove scaricare il modulo per richiedere il Mutuo Consap?
I moduli per richiedere il Mutuo Consap sono disponibili presso le sedi delle banche convenzionate con il Consap o sul sito web ufficiale del Consorzio.

Cosa succede se ho un ISEE superiore a 40.000 euro?
In presenza di un ISEE superiore a 40.000 euro, è comunque possibile accedere al Mutuo Consap, ma potrebbero essere applicate condizioni e tassi di interesse diversi.

Quando si attiva la garanzia del fondo?
La garanzia del fondo viene attivata in caso di insolvenza del mutuatario, garantendo il rimborso parziale o totale del finanziamento alla banca.

Consap può rifiutare la richiesta di mutuo?
Si, Consap può rifiutare la richiesta di mutuo nel caso di reddito insufficiente per coprire la rata del mutuo, quando si è iscritti nelle banche dati come cattivi pagatori o se l’età è troppo avanzata.

Come richiedere un mutuo Consap per un’asta
Richiedere un mutuo Consap per l’acquisto all’asta comporta una procedura leggermente più complessa rispetto ad un acquisto da privato o da un’impresa. È necessario individuare le banche convenzionate con Consap che gestiscano direttamente i rapporti con il tribunale. Poiché l’acquisto all’asta avviene tramite il tribunale senza l’intervento di un notaio, l’erogazione del mutuo e la firma dell’atto di acquisto avvengono contemporaneamente, coinvolgendo il tribunale competente per la vendita all’asta.

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