Perché la pianificazione assicurativa è indispensabile

Si sente spesso parlare di pianificazione assicurativa e della sua importanza, sebbene molti pensino che sia un nuovo mantra dei consulenti assicurativi per vendere, non è così: “la pianificazione assicurativa ha come obiettivo la gestione del rischio, trasformando grandi spese potenzialmente distruttive e altamente incerte in spese piccole e gestibili“.

Come si effettua una pianificazione assicurativa?

Partiamo col dire che ogni persona ha dei bisogni da soddisfare, strettamente correlati al proprio stile di vita, al tipo di lavoro, all’età e per lo stesso motivo è esposto a dei rischi che hanno una bassa, media o alta probabilità di accadere. Cosa si fa?

Esistono due alternative: la prima è assumersi personalmente i rischi, e le relative conseguenze, quindi scegliere senza di fatto aver scelto. Sebbene questa sia l’alternativa più diffusa lo è non in quanto migliore ma perché molti ignorano le opportunità che la pianificazione assicurativa può fornire e i rischi che quotidianamente corrono. La seconda alternativa è quella di affidarsi a specialisti capaci di analizzare i bisogni e le necessità e consigliare al meglio.

I motivi principali per cui molti non hanno una pianificazione assicurativa, sono:

• mancanza di educazione finanziaria;
• nessuno vi hai mai fatto capire l’importanza della pianificazione;
• credere che siano frottole.

Chiarito questo fondamentale punto, possiamo procedere con gli step della pianificazione assicurativa.
Gli step per una buona pianificazione sono cinque:

• Identificazione dei rischi;
• Quantificazione del danno potenziale;
• Probabilità di manifestazione dell’evento;
• Determinare la priorità dei rischi;
• Gestire il rischio.

Il processo di identificazione dei rischi, si esegue con la mappatura dei rischi, dove si andranno ad analizzare le diverse aree: Invalidità/inabilità da malattia e/o da infortunio; premorienza, responsabilità verso terzi, danni agli immobili. Effettuata la mappatura si procede con il passaggio successivo, la quantificazione del danno potenziale, in questo secondo step si vanno a quantificare tutti i possibili danni economici che ogni singolo evento può avere nella nostra vita (gli eventi in questo caso sono le aree elencate).

leggi anche

L’importanza della pianificazione della propria vita economica, presente e futura

Questo è uno degli step più importanti, quantificare il danno economico è tanto fondamentale quanto soggettivo, per cui a uno stesso rischio vi possono essere danni di entità diversa. Terzo step, probabilità di manifestazione dell’evento, qui vi è uno dei più grandi bias che porta la maggior parte delle persone a male assicurarsi. Per comprendere bene questo punto, introduco due concetti importanti frequenza e gravità. La prima è la probabilità che un evento possa accadere, la seconda è la conseguenza economica del rischio. Qui le persone si concentrano maggiormente sulla frequenza e non sulla gravità. Perché è sbagliato?

Partiamo dal presupposto che non possiamo assicurarci su tutto l’universo assicurabile, e che le nostre finanze ci portano a dover fare delle scelte. Per cui tali scelte cadranno su eventi che al loro verificarsi, causeranno un danno di alta o altissima gravità. Esempio, facciamo l’assicurazione al nostro smartphone 150€, la frequenza qui è alta (è molto probabile che il telefono cada o lo perda) ma la gravità è bassa (il danno economico derivante da una caduta, non metterebbe mai a rischio la situazione economica), caso opposto invece se con i stessi soldi facessi una assicurazione sull’incendio dell’abitazione, qui la frequenza è bassa (difficilmente si verifica un incendio) ma la gravità è molto alta (se dovesse scoppiare un incendio, sono guai sia perché perdo tutti i miei beni e probabilmente non saprei nemmeno dove andare, sia perché l’incendio potrebbe provocare danni ad altri immobili e quindi sarò costretto a risarcire anche i vicini).

Quarto step, alla luce di quanto detto risulterà semplice determinare la priorità dei rischi. I rischi da assicurare sono quelli che presentano un alto grado di gravità, dove al loro verificarsi il danno economico è di entità elevata e quindi compromettono e/o sconvolgono la nostra vita.

Quinto e ultimo step, gestire il rischio, una volta che sono stati individuati tutti i rischi, si procede con la gestione dei rischi utilizzando tre strategie:

• ridurre i rischi: qui il cliente può cercare di ridurre il rischio, adottando per esempio un buon stile di vita; proteggendo con sistemi moderni la propria abitazione ma non può eliminarli completamente;
• ritenere i rischi: il cliente decide si sopportare il rischio, accollandosi tutte le possibili spese con il proprio patrimonio
• trasferire il rischio: dopo una buona pianificazione assicurativa, si trasferiscono i rischi più importanti a una o più compagnie di assicurazione.

In conclusione, affrontare efficacemente i rischi della vita non significa solo creare una visione il più possibile chiara e quantificata dei danni potenziali, ma vivere una vita più serena e tranquilla con la consapevolezza che i rischi, quelli seri, fanno meno paura.