Per avere accesso ad un prestito in modo semplice e senza stress è importante avere una buona affidabilità creditizia. Vediamo quali sono i parametri da rispettare per ottenerla.
Avere una buona affidabilità creditizia è fondamentale per ottenere qualsiasi tipo di finanziamento, che sia un prestito personale o un mutuo ipotecario per l’acquisto della casa. In questa guida vedremo come ottenere l’affidabilità creditizia richiesta dalle banche e scopriremo quale condotta finanziaria è utile mantenere per avere un accesso al credito più facilmente.
Cos’è l’affidabilità creditizia?
L’affidabilità creditizia è un parametro utilizzato dalle banche per misurare il livello di credibilità finanziaria di un soggetto quando questo richiede un prestito personale.
Ogni istituto, in base alla propria politica di credito, stabilisce i propri parametri che dovranno essere in grado di individuare la capacità di rimborsare un finanziamento nei termini previsti dal contratto e dare fiducia ai soggetti più meritevoli.
La valutazione della capacità del soggetto di ottenere un credito viene effettuata dall’istituto a cui viene fatta richiesta di un prestito. La banca in questione interroga il sistema finanziario avvalendosi di strumenti informatici quali le Centrali rischi finanziarie e SIC che hanno registrato tutte le operazioni del richiedente nel periodo passato, verificando allo stesso tempo se il richiedente è un soggetto affidabile, ovvero ha rimborsato sempre puntualmente le rate dei finanziamenti passati e in corso, e se ha le caratteristiche principali perché gli venga concesso un prestito.
L’affidabilità creditizia viene valutata sulla base di varie considerazioni, tra cui:
- l’indebitamento economico del richiedente;
- l’esistenza di altri finanziamenti in corso;
- la capacità di reddito di tutti i richiedenti;
- la puntualità nel rimborso dei pagamenti.
Analizziamo punto per punto.
Affidabilità creditizia: indebitamento
L’indebitamento è la misurazione, in termini percentuali, degli impegni finanziari rispetto alle entrate economiche del richiedente, compresa la rata del nuovo prestito. Il valore dell’indebitamento è necessario per verificare se il soggetto rientra nella soglia massima prevista da ogni singolo istituto. La maggioranza delle banche stabilisce in un terzo il valore dell’indebitamento rateale che non deve essere superato. Ad esempio, se in una famiglia le entrate economiche fossero pari a 3.000 euro mensili, l’insieme degli impegni finanziari non dovrebbe superare quota 1.000 euro ogni mese.
Affidabilità creditizia: esistenza di altri finanziamenti
L’esistenza di altri prestiti in corso è fondamentale per definire l’indebitamento del richiedente. L’istituto di credito che riceve la domanda di finanziamento verificherà nelle banche dati finanziarie la presenza di altri debiti e valuterà se l’indebitamento totale è sostenibile.
Affidabilità creditizia: i redditi del richiedente
La capacità di reddito è la possibilità reale di poter far fronte al pagamento delle rate di tutti i prestiti in corso. La banca analizzerà i documenti relativi alle entrate economiche dei richiedenti (Certificazione unica e buste paga per i lavoratori dipendenti e Modello dei redditi per i liberi professionisti e i lavoratori autonomi).
Affidabilità creditizia: pagamenti regolari
La puntualità nel rimborso dei pagamenti è la valutazione che la banca erogante effettua tramite l’interrogazione delle Centrali rischi al fine di misurare l’affidabilità creditizia del richiedente. Chiaramente, laddove il soggetto avesse delle segnalazioni negative relative a pagamenti eseguiti in ritardo, la sua domanda avrebbe meno possibilità di essere accettata.
L’affidabilità creditizia non si basa su parametri certi, ma se tutti gli elementi sopra descritti rispettassero i criteri richiesti dagli istituti di credito, le probabilità di farsi accettare la richiesta di mutuo, o prestito personale, sarebbero alte.
In ogni caso, ogni banca deciderà autonomamente se accettare la richiesta di ogni singolo finanziamento. Se si hanno dei dubbi circa la propria affidabilità creditizia, è possibile inoltrare una pre-fattibilità di prestito alla banca oppure rivolgersi ad un mediatore creditizio, soprattutto se si è in procinto di comprare casa e si ha la necessità di richiedere un mutuo ipotecario.
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