Mutui a garanzia statale, quando rischiano di essere nulli?

I mutui garantiti dallo Stato possono essere dichiarati nulli dal Tribunale qualora la banca non sia abbastanza diligente nell’erogarli. I mutui con garanzia statale, infatti, tolgono molto del rischio che, solitamente, ricade sull’istituto di credito che lo eroga, ma non per questo si deve fare meno attenzione sulla situazione economica di chi richiede il finanziamento.

Qualora la banca eroghi il mutuo anche di fronte a un richiedente insolvibile, la garanzia Statale sui mutui viene meno. Questo perché l’istituto di credito deve interessarsi alla situazione economica del richiedente anche se non rischia di rimetterci la domma, la solvibilità del richiedente va ricostruita diligentemente anche se a garantire per la restituzione è lo Stato.

Il Tribunale di Asti, con il decreto 105 del 2024, ha negato l’insinuazione nel fallimento di un cliente a una banca per il credito vantato sul mutuo garantito, dichiarato nullo. Quali sono le implicazioni giuridiche ed economiche di questa pronuncia?

Le banche potrebbero negare il mutuo per paura

Dopo la pronuncia del tribunale di Asti una delle conseguenze è che le banche potrebbero concedere meno mutui garantiti. L’istituto di credito, per timore che un giudice possa interpretare le valutazioni eseguite in sede di istruttoria del mutuo come poco diligenti, potrebbe non concedere più i finanziamenti stessi.

Laddove un cliente non dia le giuste garanzie della propria solvibilità, la banca solitamente richiede un garante. Ma in questo caso dovrebbe preoccuparsi di capire se il garante sarà chiamato a intervenire oppure no, e la questione è di centrale importante.

Se si stima che il garante non sarà mai chiamato a intervenire si desume, anche se non possiede le giuste garanzie, che il debitore sarà capace di restituire il debito contratto. In caso contrario, invece, se si pensa che dovrà intervenire il garante già a priori, il mutuo non andrebbe proprio concesso. Laddove, invece, il mutuo venga lo stesso erogato, l’istituto di credito non sta tutelando gli interessi del garante (nel caso dei mutui a garanzia statale, dello Stato).

Quali sono gli obblighi delle banche in questi casi?

Quando solo il patrimonio del debitore non basta a restituire il finanziamento interviene la garanzia. Le banche devono, oltre che valutare il merito creditizio, anche tutelare il garante? Il garante deve essere preservato da possibili perdite?
La risposta a questa domanda è stata fornita dal Tribunale di Asti che ha chiarito che l’istituto di credito deve provvedere a tutelare anche l’interesse del garante.

Nel caso di specie il tribunale ha visto molta imperizia da parte della banca che ha accettare documenti non veri per ottenere indebite erogazioni da parte dello Stato. I Giudici hanno chiarito che prima di erogare un mutuo la banca già sapeva che il debitore non avrebbe restituito il finanziamento, ma lo ha concesso lo stesso perché tanto era garantito dallo Stato.

La banca ha concesso il mutuo senza valutare con attenzione i documenti e senza considerare che il valore dell’immobile era stato gonfiato. I dati fornita dall’azienda erano molto lacunosi e con gravi omissioni, ma a compilarli non è stata l’azienda stessa che si è limitata solo ad apporre la firma, ma i dipendenti della banca.

Il tutto era volto a rendere nebulosa la situazione effettiva dell’azienda per mandare avanti la pratica di mutuo a garanzia statale. Da premettere che in assenza di questa garanzia il mutuo non sarebbe mai stato erogato.

Seppur nel caso del Tribunale di Asti la condotta della banca era dolosa, la sentenza apre la strada a possibili timori da parte di altri istituti di credito. Si teme che questi ultimi valutino a priori negativamente il cliente che richiede il mutuo per non incappare, poi, in una denuncia di negligenza. Questo farebbe finire i mutui garantiti in una situazione abbastanza precaria.