Una polizza vita è un contratto assicurativo molto comune di cui esistono varie tipologie. Vediamo le più diffuse.
Da un punto di vista prettamente tecnico, il contratto ruota attorno a quattro figure principali, la compagnia assicurativa, il contraente (il soggetto che firma il contratto), l’assicurato (soggetto sulla cui vita si stipula il contratto) e il beneficiario; quest’ultimo è il soggetto a cui spetterà la somma prevista dalla polizza qualora si verifichi un determinato evento previsto dal contratto (per esempio il decesso o la sopravvivenza a una data stabilita a priori).
La somma potrà essere erogata sotto forma di rendita oppure come capitale. Le figure di contraente, assicurato e beneficiario possono coincidere.
La polizza vita può essere vista come strategia di risparmio e/o come opzione di investimento; in questo caso potrà risultare più o meno vantaggiosa a seconda delle specifiche esigenze del contraente; in linea di massima un’assicurazione vita offre una combinazione interessante di rendimento, personalizzazione, flessibilità contrattuale, vantaggi successori e fiscali.
Le polizze vita come investimento possono quindi rappresentare una scelta da prendere in attenta considerazione; ovviamente è importante non considerare soltanto i pro, ma anche i contro, come per esempio le spese di gestione e il rischio di possibili perdite; quando si parla di investimenti, infatti, si deve tenere presente che il rischio zero non esiste.
Polizze vita: le principali tipologie
Esistono vari tipi di polizze vita e ogni compagnia assicurativa ha poi le sue particolari proposte. In linea di massima, però, si possono distinguere le seguenti tipologie: caso vita, caso morte e vita mista. La prima può essere intesa come forma di pensione complementare, ma anche come strumento di risparmio e investimento. La seconda è da intendersi come strumento per offrire una tutela economica ai propri familiari nel caso di prematuro decesso dell’assicurato. Può essere “a vita intera” oppure “temporanea caso morte”.
La terza è una forma in cui sono presenti sia caratteristiche delle polizze caso vita, sia di quelle caso morte. Rientrano nelle polizze miste anche le polizze unit linked, i cui i premi pagati vengono versati in un fondo di investimento.
Polizze vita: pro e contro
Una polizza vita ha sicuramente diversi pro che vale la pena di considerare: è sicuramente uno strumento che offre una certa protezione economica ai beneficiari designati dal contraente e questo è un aspetto importante per coloro che hanno responsabilità familiari.
Va inoltre considerato che una polizza vita potrebbe offrire rendimenti interessanti, soprattutto nel caso di quei prodotti in cui il rischio di investimento risulta più elevato.
Un pro da considerare è il notevole grado di personalizzazione; di norma queste polizze sono facilmente adattabili ai progetti del contraente (investimento di medio-lungo termine, integrazione pensionistica, finanziamento di progetti futuri per un figlio ecc.). A seconda del proprio profilo di investitore si può scegliere il prodotto che meglio si attaglia alle proprie esigenze.
Si devono poi considerare i vantaggi fiscali (solo le plusvalenze sono soggette a tassazione) e successori; il capitale che viene pagato ai beneficiari, infatti, non rientra nell’asse ereditario e, conseguentemente, non è soggetto alle imposte di successione.
Vanno ovviamente considerati anche i possibili contro che sono rappresentati in primis dalle spese di gestione; è importante, prima di stipulare un contratto assicurativo sulla vita, valutare quanto tali spese incidono sul rendimento.
Inoltre, si deve tenere debito conto che come tutte le forme di investimento, anche le polizze vita non sono esenti da rischi di perdita del capitale, in particolar modo nel caso di polizze unit linked o index linked che potrebbero avere ottimi rendimenti, ma che possono essere soggette anche a forti perdite.
In linea di massima, una polizza vita come strumento di investimento può offrire diversi vantaggi (flessibilità, personalizzazione, pianificazione fiscale e successoria, eventuali rendimenti ecc.);come per tutte le forme di investimento, è importante considerare con attenzione i propri obiettivi finanziari, il profilo di rischio e le spese associate per valutare se un investimento del genere possa essere o no adeguato alle proprie esigenze.
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