Come funziona e, soprattutto, come fare un bonifico istantaneo? Tutto quello che c’è da sapere su limiti, costi e tempi di accredito del bonifico immediato.
Quando si parla di bonifici istantanei, spesso si immagina un servizio riservato a pochi utenti privilegiati. In realtà, questa modalità di pagamento sta rapidamente diventando lo standard per tutti i correntisti, anche se per molti è già una realtà consolidata da tempo. Si tratta di una delle evoluzioni più rilevanti nell’ambito dei pagamenti digitali, destinata a diventare la prassi per i trasferimenti dal conto corrente, come da regolamento UE - incentivata dall’home banking, ovviamente.
Progettato per rendere i trasferimenti di denaro più veloci e accessibili, il bonifico istantaneo – o immediato – consente di inviare somme in tempo reale, a qualsiasi ora e in qualsiasi giorno della settimana. Questo servizio è sempre più apprezzato per la sua capacità di ridurre i tempi di attesa tipici dei bonifici tradizionali, offrendo rapidità, sicurezza ed efficienza nei pagamenti.
Quali sono però i costi, i limiti e le modalità di utilizzo? In questo approfondimento analizzeremo ogni aspetto legato al bonifico istantaneo: dal suo funzionamento ai tempi di esecuzione, passando per le procedure operative e le prospettive future di un sistema che sta trasformando il panorama bancario.
Cos’è il bonifico istantaneo o immediato
Il bonifico istantaneo è una tipologia di bonifico immediata, che consente di velocizzare i processi di accredito rispetto al bonifico standard. A differenza dell’ordinario, infatti, che può richiedere fino a due giorni lavorativi, un bonifico istantaneo garantisce l’accredito sul conto del beneficiario in soli 10 secondi, indipendentemente dall’orario o dal giorno della settimana.
Per dare una definizione, quindi, possiamo dire che:
il bonifico istantaneo, noto anche come bonifico immediato, è un metodo di pagamento elettronico che permette di trasferire denaro in pochi secondi da un conto bancario all’altro. Il processo avviene in tempo reale, indipendentemente dall’orario o dal giorno, rendendolo una soluzione ideale per chi necessita di rapidità nei pagamenti.
Dal suo lancio nell’ambito dell’infrastruttura SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), il bonifico istantaneo ha registrato una diffusione crescente in tutta Europa. Secondo i dati della Banca Centrale Europea (BCE), nel 2023 più del 20% dei bonifici SEPA è stato effettuato in modalità istantanea, con un trend in continuo aumento del 15% annuo. Questa crescita è alimentata dalla crescente adesione delle banche al circuito SEPA Instant e dalla spinta normativa dell’UE, che punta a rendere i bonifici istantanei uno standard universale entro il 2025.
Secondo le stime, circa il 60% dei correntisti italiani ha accesso al bonifico istantaneo, con numeri destinati a salire nei prossimi anni per i motivi già enunciati.
Bonifico istantaneo tra banche diverse: cambia qualcosa?
Uno degli aspetti chiave del bonifico istantaneo è la possibilità di eseguire trasferimenti tra istituti bancari diversi. Ma ci sono differenze rispetto a un trasferimento effettuato tra conti della stessa banca?
Perché un bonifico istantaneo sia realmente immediato, è necessario che entrambe le banche coinvolte aderiscano al circuito SEPA Instant. Questo circuito è stato progettato per garantire la compatibilità tra istituti diversi, ma non tutte le banche in Europa ne fanno ancora parte. Se una delle due banche non supporta il servizio, il bonifico sarà eseguito come ordinario, con tempi più lunghi. Ovviamente, rispettando sempre i massimali di utilizzo (sia in entrata che in uscita).
Bonifico istantaneo: quando scatta l’obbligo per tutte le banche?
Una data da segnare in agenda è il 9 ottobre 2025, quando ogni banca, stando alle direttive UE, dovrà garantire ai clienti la possibilità di inviare bonifici istantanei da qualsiasi conto o piattaforma che già consente quelli tradizionali. In altri termini, tutte le banche dovranno aderire al circuito dei pagamenti istantanei, nessuna potrà più sottrarsi. Va ricordato che l’importo massimo per i bonifici istantanei è fissato a 100.000 euro, come analizzeremo più avanti.
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Costi del bonifico istantaneo: la normativa UE in vigore
Uno degli aspetti più discussi del bonifico istantaneo riguarda i costi. A differenza del bonifico ordinario, storicamente il bonifico istantaneo è stato considerato un servizio premium, con commissioni più elevate.
Una data importante per l’evoluzione del bonifico istantaneo è stata quella del 9 gennaio 2025, con l’entrata in vigore del divieto per gli istituti bancari di applicare costi aggiuntivi a questa tipologia di transazione: le commissioni devono essere pari a quelle dei bonifici SEPA ordinari. Inoltre, secondo il regolamento europeo 2024/886, banche e fornitori di servizi di pagamento nell’area euro non possono più rifiutare di accettare bonifici istantanei.
Ma è «tutto oro quel che luccica»? Anche con la regolamentazione, alcune banche potrebbero compensare la perdita di entrate aumentando i costi di altri servizi bancari. È, quindi, importante confrontare le offerte degli istituti per scegliere quella più vantaggiosa.
Tempi di accredito del bonifico istantaneo: è davvero così immediato?
Come detto, il circuito SEPA Instant è progettato per completare l’intero processo in tempo reale. Una volta confermato il trasferimento, i fondi sono immediatamente disponibili sul conto del beneficiario, rendendo il bonifico istantaneo particolarmente utile per situazioni di emergenza o transazioni urgenti. Ma è sempre garantito che il trasferimento avvenga in soli 10 secondi? Nella maggior parte dei casi, il trasferimento è effettivamente immediato. Tuttavia, è sempre consigliabile verificare che l’addebito (o l’accredito) sia andato a buon fine per evitare brutte sorprese.
In alcuni casi, l’accredito potrebbe subire lievi ritardi per diversi motivi, come:
- errore nei dati: assicurati che l’IBAN e il nome del beneficiario corrispondano. In caso di discrepanze, alcune banche bloccano automaticamente la transazione;
- fondi insufficienti: controlla che sul tuo conto sia disponibile l’importo necessario, incluso l’eventuale costo del servizio;
- disponibilità del servizio e adesione degli istituti di credito: alcune banche possono non offrire il bonifico istantaneo su tutte le tipologie di conto. Di base, se la banca del beneficiario non supporta il SEPA Instant, il bonifico sarà eseguito in modalità ordinaria;
- orari di manutenzione: sebbene rari, i sistemi bancari possono subire interruzioni temporanee che ritardano l’operazione;
- controlli di sicurezza: transazioni che sollevano sospetti di frode (importi alti, causali dubbie, conti correnti segnalati etc etc) possono richiedere verifiche manuali, causando rallentamenti.
Come funziona il bonifico istantaneo
Con un bonifico istantaneo, i fondi sono disponibili sul conto del beneficiario entro 10 secondi. Questo è possibile grazie all’integrazione delle banche aderenti all’infrastruttura europea SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), sviluppata per uniformare i pagamenti all’interno dell’Area Economica Europea (EEA).
Tuttavia, ci sono aspetti specifici, come i limiti e le differenze con il bonifico ordinario, che è importante conoscere.
Limiti del bonifico istantaneo
- Importo massimo: stabilito a 100.000 euro nell’ambito del SEPA Instant, ma alcune banche possono applicare limiti inferiori.
- Accessibilità: entrambi gli istituti coinvolti devono supportare il bonifico istantaneo.
- Irrevocabilità: una volta confermato, il bonifico istantaneo non può essere annullato.
- Costi aggiuntivi: anche se destinati a diminuire, i costi possono essere superiori rispetto ai bonifici ordinari.
Differenze con il bonifico ordinario
Il bonifico istantaneo si distingue per rapidità ed efficienza, ma presenta anche alcune peculiarità rispetto al bonifico ordinario.
| Bonifico istantaneo | Bonifico ordinario | |
|---|---|---|
| Tempo di esecuzione | 10 secondi | Fino a 2 giorni lavorativi |
| Orario di servizio | H24, 7/7 | Solo orari e giorni lavorativi |
| Costo | Spesso maggiore, in passato | Generalmente più economico e, per alcune banche, gratuito a determinate condizioni |
La verifica della corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario riduce i rischi di errore e frode in entrambi i casi. Inoltre, i controlli automatizzati bloccano transazioni verso conti sospetti o soggetti a restrizioni.
Requisiti necessari
Come detto, quindi, il sistema garantisce elevati standard di sicurezza grazie a una rete di controlli automatizzata ma anche manuale. Ma quali sono i requisiti necessari per effettuare un bonifico istantaneo? Possiamo affermare che è necessario disporre di:
- un conto presso una banca aderente al circuito SEPA Instant;
- accesso a una piattaforma di home banking o app mobile;
- credenziali per l’autenticazione, spesso basate su un sistema a due fattori.
Come fare un bonifico istantaneo: la procedura tipo
Effettuare un bonifico istantaneo è un’operazione semplice, accessibile sia tramite home banking che app mobili, ma richiede attenzione ai dettagli per evitare errori. Ricalca a tutti gli effetti le istruzioni del bonifico standard, con la grande differenza delle tempistiche successive all’invio, che vengono, di fatto, azzerate.
La procedura varia leggermente da banca a banca, ma ci sono passaggi comuni che si applicano a tutte le istituzioni finanziarie aderenti al circuito SEPA Instant.
- Accedi alla piattaforma bancaria: entra nel tuo account tramite l’home banking o l’app mobile della tua banca. Assicurati che il servizio di bonifico istantaneo sia disponibile.
- Seleziona l’opzione “Bonifico”: nel menu principale, cerca la sezione dedicata ai trasferimenti di denaro e seleziona l’opzione per il bonifico. In alcune piattaforme, il bonifico istantaneo è una sottocategoria del bonifico ordinario, magari come «voce da spuntare» al momento della compilazione.
- Inserisci i dati del beneficiario: compila i campi richiesti, come:
- nome del beneficiario
- IBAN del beneficiario
- eventuale causale del pagamento - Scegli la modalità di trasferimento: seleziona l’opzione «bonifico istantaneo». Alcune banche offrono questa scelta automaticamente, mentre altre richiedono una selezione manuale.
- Conferma l’importo: inserisci la somma che desideri trasferire, verificando che rientri nei limiti previsti dalla tua banca per i bonifici istantanei.
- Autenticazione: completa la procedura di autenticazione. Di solito, questo passaggio include l’inserimento di un codice OTP (One-Time Password) inviato al tuo telefono o e-mail.
- Conferma il trasferimento: dopo aver verificato i dettagli, clicca su “Conferma”. Il sistema avvierà immediatamente il trasferimento, completandolo in pochi secondi.
Al termine del processo, riceverai una notifica di conferma, spesso accompagnata da un codice di riferimento univoco. Questo documento digitale funge da ricevuta e prova dell’avvenuto trasferimento.
Come revocare e annullare un bonifico istantaneo
Una delle caratteristiche principali del bonifico istantaneo è la sua irrevocabilità. Una volta eseguito, il trasferimento non può essere annullato automaticamente, poiché i fondi vengono immediatamente accreditati sul conto del beneficiario. Tuttavia, esistono alcune eccezioni e possibili soluzioni in caso di necessità di rettifica.
In casi di errore (ad esempio, IBAN sbagliato), è fondamentale agire tempestivamente: contatta immediatamente la tua banca. Se il bonifico è ancora in fase di elaborazione - magari in regime di controlli manuali - potrebbe essere possibile bloccarlo. Inoltre, se il beneficiario appartiene alla stessa banca, la revoca potrebbe risultare più semplice.
Se i fondi sono già stati accreditati, invece, è necessaria una richiesta di rimborso.
- La banca può agire come intermediaria per richiedere il rimborso al beneficiario. Tuttavia, il successo di questa procedura dipende dalla volontà del destinatario.
- In casi di frode, è necessario denunciare l’accaduto alle autorità competenti e alla propria banca, che avvierà un’indagine.
Qualsiasi sia la natura e il motivo per cui si procede con un bonifico istantaneo, proprio in virtù della sua irrevocabilità, vale sempre la pena una doppia verifica dei dati e degli importi prima di confermare la transazione. Usa anche il servizio di verifica dell’IBAN, se disponibile, per evitare incongruenze.
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