Ottenere un mutuo senza anticipo è davvero possibile? E in quali casi? Ecco come accedere a questo finanziamento che copre il 100% subito, senza sborsare soldi di anticipo.
Un mutuo senza anticipo è possibile, anche se nel rispetto di specifiche condizioni. Quando si può accedere a questo strumento per l’acquisto della prima casa e come fare per ottenere un simile finanziamento?
Sono queste le domande che si pongono soprattutto giovani coppie alle prese con la compravendita del loro primo immobile, spesso proibitiva perché necessita di una liquidità non disponibile.
Il punto cruciale è che nella maggior parte dei casi il mutuo rilasciato dalla banca copre solamente l’80% del valore dell’immobile e questo significa che serve avere un “tesoretto” da investire per la copertura dell’altro 20%. A questa liquidità si aggiungono poi tutte le spese accessorie (come ad esempio la parcella del notaio per la stipula dell’atto, come pure le commissioni in caso di trattativa condotta con il supporto dell’agenzia immobiliare).
Il mutuo senza anticipo, quindi, si pone come una soluzione ideale per chi non dispone di soldi a sufficienza per avviare l’acquisto della casa. Come funziona e quali sono i criteri da rispettare per ottenerlo? Una breve guida su questo particolare finanziamento.
Cosa si intende per mutuo senza anticipo?
In parole semplici, con mutuo senza anticipo, noto anche come mutuo al 100%, ci si riferisce a:
un finanziamento ipotecario in cui la banca concede un prestito che copre l’intero valore dell’immobile, senza che il richiedente debba versare un acconto iniziale.
Le caratteristiche di questo mutuo sono:
- copertura totale: finanziamento fino al 100% del valore dell’immobile;
- garanzie aggiuntive: spesso è richiesto un fondo di garanzia statale (come il Fondo Prima Casa) o una fideiussione;
- tassi più alti: il rischio per la banca è maggiore, quindi gli interessi tendono a essere superiori rispetto a un mutuo con anticipo;
- requisiti più stringenti: bisogna dimostrare una buona stabilità economica e creditizia
Ci si rende subito conto che ottenere un mutuo senza anticipo non è semplice, ma è possibile se si soddisfano alcune specifiche condizioni. In generale, è bene sottolineare che le banche concedono mutui al 100% solo a clienti affidabili, in grado di garantire un reddito stabile, una storia creditizia ottimale e una stabilità finanziaria generale.
Ci sono, comunque, alcune agevolazioni statali concesse a determinate categorie sociali e familiari che consentono di accedere al finanziamento.
Quando è possibile richiedere un mutuo senza anticipo
In termini generali, il mutuo senza anticipo è richiesto da giovani o famiglie senza grandi risparmi iniziali.
Per essere idonei alla richiesta è necessario che si verifichino specifiche situazioni; si soddisfino determinati requisiti e si trovi una banca disposta a concederlo. In sintesi, è possibile richiedere un mutuo al 100% in queste casistiche:
- se hai i requisiti per il Fondo di Garanzia Prima Casa;
- se hai un garante solido (se un familiare firma come garante con reddito e affidabilità creditizia elevati);
- se la banca offre mutui al 100% con garanzie extra che puoi soddisfare;
- se hai un’ottima storia creditizia e rapporto rata/reddito basso
- se la banca ha convenzioni particolari (per esempio per dipendenti pubblici/statali con convenzioni INPS o clienti con profili considerati sicuri
Si può riassumere che è possibile ottenere un mutuo senza dover pagare l’anticipo o se si rientra in determinate categorie considerate vulnerabili, o si garantisce una certa solidità finanziaria e patrimoniale.
Mutuo casa senza anticipo, come ottenerlo?
Come fare, quindi, per ottenere un mutuo senza anticipo?
Rivolgendosi a una banca occorre ricordare - come già sottolineato - che gli istituti di credito solitamente concedono mutui al 100% solo a clienti affidabili. I requisiti richiesti possono così essere riassunti:
- reddito stabile (busta paga a tempo indeterminato o reddito dimostrabile per autonomi);
- buona storia creditizia (niente segnalazioni negative in CRIF);
- rapporto rata/reddito adeguato (la rata non deve superare il 30-35% del reddito netto)
Alcuni istituti concedono mutui senza anticipo anche se hai un reddito elevato e stabile: se puoi ipotecare un secondo immobile o se accetti condizioni più rigide (tassi più alti, durata maggiore).
Lo Stato offre comunque una garanzia fino all’80% del valore dell’immobile ai giovani under 36 e ad altre categorie svantaggiate. Si tratta del Fondo Garanzia Prima Casa, per accedere al quale occorre soddisfare alcuni requisiti:
- età inferiore a 36 anni;
- ISEE inferiore a 40.000€ annui;
- prima casa (non di lusso, no categorie A1, A8, A9);
- lavoro stabile o dimostrazione di capacità di rimborso
Se non si rientra in questi parametri, si hanno ancora altre opzioni che consentono di richiedere un mutuo senza anticipo. Tra queste si annoverano:
- offrire un garante (es. un genitore con reddito solido);
- ipotecare un secondo immobile come ulteriore garanzia;
- dimostrare risparmi, investimenti o redditi aggiuntivi
Il consiglio degli esperti è di controllare che la valutazione dell’immobile che si vuole acquistare sia corretta. La banca concede il mutuo in base al valore peritale della casa, non al prezzo richiesto dal venditore. Il valore immobiliare deve essere, quindi, in linea con la perizia.
Il mutuo senza anticipo conviene? Pro e contro
Un mutuo senza acconto (mutuo al 100%) può essere conveniente in alcuni casi, ma ha anche degli svantaggi.
Tra i pro di questo finanziamento si evidenziano:
- possibilità di acquistare casa senza avere risparmi iniziali;
- possibilità per i giovani di non intaccare i propri risparmi;
- possibilità di accedere ad agevolazioni con Fondo Garanzia Prima Casa
Attenzione, però, a questi svantaggi:
- tassi di interesse più alti rispetto ai mutui con anticipo;
- rata mensile più alta (finanziando il 100%, paghi di più ogni mese)
- possibile svalutazione dell’immobile (se il valore della casa scende, potresti dover pagare più di quanto vale)
Il mutuo senza anticipo conviene davvero alla luce di questa analisi? In alcuni casi sì. Per esempio, se non si possiedono risparmi ma un reddito stabile si può acquistare subito. Oppure, se si rientra nelle agevolazioni del Fondo Prima Casa (under 36 con ISEE sotto i 40.000€) è una buona opzione. Infine, se si trova una banca con condizioni favorevoli e tassi competitivi o se si è sicuri di poter sostenere la rata a lungo termine, il mutuo al 100% è un’occasione da non perdere.
Da ricordare che, in alternativa, versando anche solo il 10-20% di anticipo, spesso si ottengono tassi molto più vantaggiosi e si risparmiano così migliaia di euro sugli interessi totali del mutuo.
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