Con la flessione dei tassi di interesse sia per il mutuo fisso che variabile, è questo il momento giusto per chiedere una surroga? Vediamo le cose da prendere in considerazione.
Mutui con tassi in discesa, è il momento giusto per chiedere una surroga? I mutui a tasso fisso, dopo aver raggiunto il picco massimo a ottobre 2023, sono in lieve discesa. Anche i mutui a tasso variabile stanno registrando una lieve flessione, anche se la prospettiva è quella di una discesa più consistente anche per questi ultimi. Proprio alla luce di queste modifiche che stanno subendo negli ultimi mesi i tassi di interesse dei mutui, molti si stanno già interrogando sulla possibilità di una surroga del finanziamento per risparmiare.
Quando si decide di surrogare un mutuo, passando a un’altra banca che propone un tasso di interesse minore, è proprio quello di risparmiare andando ad applicare al finanziamento un costo più basso. La surroga permette al mutuatario di passare ad altro istituto di credito senza spese notarili e di istruttoria, inoltre permette anche di variare ammortamento, durata e tipologia di mutuo (passando, magari dal tasso fisso a quello variabile o viceversa). L’unica cosa che non può essere modificata è l’importo che deve restare pari a quello residuo del mutuo che si surroga.
Surroga mutuo, è il momento giusto?
Non esiste una risposta univoca sul momento giusto in cui richiedere la surroga di un mutuo. Ci sono, però, dei fattori che vanno valutati bene prima di chiedere la surroga in questo momento. La prima cosa da valutare è la tipologia di mutuo da scegliere perché, pur essendo il lieve discesa, quello a tasso variabile è ancora abbastanza alto e non è saggio, in questo momento sceglierlo.
Ma anche il tasso fisso dei mutui non appare ancora molto stabile. Essendo volatile il rischio che si corre è quello di richiedere la surroga e trovarsi, magari, con un tasso più alto (visto che varia di mese in mese) prima che quest’ultima entri in vigore.
Va considerato, poi, che anche chi ha scelto un mutuo a tasso variabile che in questo momento è più costoso, surrogare per un fisso in questo momento non avrebbe senso: gli analisti annunciano che a breve anche il variabile avrà tassi più bassi e, quindi, la rata del mutuo è destinata a scendere anche senza surroga.
Surroga da fisso a fisso
Surrogare un mutuo a tasso fisso con un altro mutuo simile è conveniente se la differenza dell’interesse applicato è abbastanza consistente. Perché si deve tenere conto che surrogare un mutuo comporta passare ad altra banca anche con il conto corrente: la cosa da valutare nel costo del mutuo e anche quella del conto corrente (che varia da banca a banca e potrebbe invalidare la convenienza del tasso di interesse).
Quello che, ormai, si dice da diversi mesi è che i tassi, prima o poi, sono destinati a scendere in modo molto più decisivo rispetto alla flessione che si registra oggi. Questo significa, quindi, che aspettare qualche altro mese prima di surrogare un mutuo a tasso fisso per un altro finanziamento a tasso fisso potrebbe essere maggiormente conveniente.
Per quel che riguarda il tasso variabile, invece, una surroga avrebbe senso solo per un mutuo a tasso fisso. Ma come abbiamo scritto poc’anzi, in questo momento avrebbe poco senso (e potrebbe essere anche meno conveniente, visto che il variabile è destinato a scendere più del fisso).
Meglio attendere o agire subito?
La surroga comporta, e non tutti lo mettono in conto, trovare una banca disposta ad accettare l’operazione e questo non è affatto scontato. Ricordiamo che nell’ultimo periodo le banche stanno concedendo finanziamenti sempre meno volentieri e richiedendo, tra l’altro, requisiti sempre più rigidi. Prima, quindi, di lasciare l’istituto di credito con cui il mutuo è in corso, forse è il caso di discutere un rinegoziazione del finanziamento proprio con quest’ultimo.
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