Un bonifico bancario, online e non, può impiegare anche qualche giorni per essere accreditato. E non tutte le banche seguono le stesse tempistiche. Ecco perché.
«Quanto tempo ci vuole perché un bonifico arrivi sul mio conto?» Una domanda semplice, ma che può avere risposte molto diverse. Quando inviamo un bonifico, spesso non ci soffermiamo a pensare ai tempi di accredito: l’importante è che il denaro parta. Ma la prospettiva cambia completamente quando siamo noi ad aspettare un versamento. Magari abbiamo già in mente come utilizzare quei soldi: un acquisto urgente, una spesa programmata, o magari vogliamo sbloccare una spedizione per un prodotto appena venduto. In momenti come questi, sapere con certezza quanto tempo impiega un bonifico ad arrivare può davvero fare la differenza.
Comprendere i tempi di accredito non è solo utile, ma anche necessario per gestire al meglio le proprie finanze. Dietro ogni trasferimento, infatti, ci sono passaggi intermedi fondamentali, eseguiti dagli istituti bancari, e tempistiche di riferimento che possono influenzare significativamente la rapidità dell’operazione. Le variabili in gioco sono tante: dalla tipologia del bonifico (ordinario, istantaneo, internazionale) alle banche coinvolte, fino a fattori meno evidenti come orari di cut-off e giorni festivi. È importante sapere che, in alcune circostanze, un bonifico potrebbe richiedere diversi giorni lavorativi prima di raggiungere la sua destinazione.
Cerchiamo, quindi, di fare chiarezza e di scoprire insieme quali sono i tempi medi di un bonifico bancario, per sapere cosa aspettarci e come ottimizzare i nostri movimenti finanziari.
Tempi di accredito dei bonifici: ecco da cosa dipendono
Mettiamo subito in chiaro che non è possibile definire l’ora esatta dell’effettivo accredito di un bonifico. Questo perché i tempi di esecuzione possono variare a seconda di diversi fattori. E se ti stai chiedendo se un bonifico online sia più veloce, sappi che le tempistiche sono quasi sovrapponibili a quelle di un bonifico eseguito allo sportello, anche se ci sono delle eccezioni.
Ma perché, a volte, un bonifico impiega diversi giorni prima di arrivare a destinazione? Gli step che possono far lievitare o ridurre i tempi di riferimento per un bonifico sono diversi.
- Tipologia di bonifico: esistono diversi tipi di bonifici, come bonifici SEPA (Single Euro Payments Area) e bonifici internazionali. Le tempistiche possono variare a seconda della tipologia di bonifico.
- Orario di invio: i bonifici possono essere inviati attraverso canali diversi (sito online, tramite sportello bancario o tramite app mobile) ma comunque hanno un orario di esecuzione che non sempre corrisponde a quello di elaborazione. Ad esempio, se invio un bonifico alle 22:00, molto probabilmente la data di emissione corrisponderà con il giorno successivo a quello in cui lo sto eseguendo.
- Banca di origine e destinazione: le politiche interne delle banche possono influenzare i tempi di accredito, sebbene, oramai, queste tempistiche siano più o meno standardizzate. In ogni caso, alcune banche possono elaborare i bonifici più rapidamente di altre, come già anticipato.
- Giorni lavorativi: i bonifici standard possono essere elaborati solo nei giorni lavorativi delle banche. I bonifici inviati durante il fine settimana o durante le festività potrebbero richiedere più tempo per essere elaborati. Quindi, potremmo aggiungere un dettaglio ulteriore all’esempio fatto prima: quanto ci mette un bonifico inviato alle 22:00 di un venerdì qualunque ad arrivare a destinazione? Probabilmente l’accredito avverrà non prima del lunedì successivo, in giornata. Ovviamente, se parliamo di bonifico ordinario, dato che quello istantaneo segue regole diverse.
- Importo del bonifico: alcune banche possono richiedere una verifica aggiuntiva per bonifici di importi elevati, il che potrebbe comportare tempi di accredito più lunghi.
- Paese di destinazione: questo aspetto può andare a braccetto con la tipologia di operazione. I bonifici internazionali possono richiedere più tempo a causa delle procedure di controllo e delle differenze nei sistemi bancari tra i Paesi, oltre che per ciò che riguarda il cambio valuta.
- compliance normativa: un altro aspetto da non sottovalutare è quello che riguarda le normative anti-riciclaggio e di sicurezza che possono comportare ulteriori controlli e verifiche, influenzando le tempistiche generali di un bonifico.
Quanto ci mette ad arrivare un bonifico ordinario?
Per quanto concerne i bonifici ordinari, indipendentemente dai metodi di esecuzione, sono stati fatti dei passi in avanti molto importanti in materia di sicurezza e tempistiche negli ultimi 10-15 anni.
A partire dal 2012, i tempi di accredito dei bonifici sono stati ridotti da 3 giorni lavorativi a un giorno soltanto; tuttavia, quando si tratta di trasferire denaro tra due banche differenti, per l’arrivo dei soldi c’è ancora il rischio di dover attendere fino a 48 ore.
Ciò poiché non tutti i fattori - che abbiamo visto nel paragrafo precedente - hanno dei processi definiti e canonici. Vediamone alcuni.
L’orario di esecuzione di un bonifico: l’influenza del cut-off sui bonifici
L’abbiamo anticipato prima. Un altro fattore che determina l’accredito è senz’altro l’orario in cui viene eseguito dall’utente. La data di disposizione e quella di emissione del bonifico coincidono soltanto se il bonifico viene disposto entro un determinato orario, stabilito dalla banca. L’orario entro il quale il bonifico si considera eseguito nella giornata in corso è detto cut-off. Ma cosa significa nel dettaglio?
L’orario di cut-off rappresenta il limite entro il quale le banche italiane accettano ordini di pagamento, come i bonifici, affinché vengano elaborati nella stessa giornata lavorativa. Gli ordini ricevuti dopo questo orario sono generalmente processati il giorno lavorativo successivo.
Non è possibile indicare un unico orario cut-off, poiché questo varia in base all’istituto di credito al quale ci si rivolge. A tal proposito ecco gli orari del cut-off di alcune banche.
Banca di Sondrio: 14:30
BNL: 18:30
Bancoposta: 21:30
Buddybank: 20:00
Banca Popolare di Milano (BPM): 18:00
Cariparma: 18:00
CheBanca!: 19:00
Credem: 20:00
Deutsche Bank: 17:00
Hype: 16:00
Fineco: 15:00
Findomestic: 20:00
Intesa Sanpaolo: 17:30
ING Direct: 17:00
Illimity Bank: 15:00
Monte dei Paschi di Siena (MPS): 18:30
Santander: 16:30
Unicredit: 20:00
Mediolanum Banca: 17:00
Webank: 18:00
WebSella: 16:00
Widiba: 21:00
Si noti che questi orari possono subire variazioni e dipendono dal canale utilizzato per l’operazione (ad esempio, sportello fisico, online banking, mobile banking). Per informazioni aggiornate e dettagliate, è consigliabile consultare il sito ufficiale della propria banca o contattare direttamente la filiale di riferimento.
In ogni caso, per ridurre il più possibile il tempo che trascorre dall’emissione al pagamento di un bonifico ordinario, quindi, consigliamo di effettuarlo di mattina, facendo attenzione a non superare l’orario del cut-off della banca di appartenenza.
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Tempi di accredito di un bonifico internazionale
Cosa cambia, invece, per i tempi necessari sul fronte dei bonifici verso o dall’estero? I sistemi bancari di comunicazione sono ormai all’avanguardia e permettono di velocizzare di gran lunga le tempistiche rispetto a soli pochi anni fa.
Per i trasferimenti di denaro da o verso la maggior parte dei Paesi dell’Unione europea (area SEPA) i tempi di accredito arrivano fino a un massimo di 3 giorni lavorativi, proprio come accade in Italia, nel caso in cui la banca che emette e la banca che riceve la somma siano diverse.
Per i trasferimenti al di fuori dell’Unione europea la tempistica media si aggira sui 4-5 giorni lavorativi massimi, con picchi di 10 in caso di particolari situazioni di cambio valuta e di importi davvero elevati.
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Quanto tempo ci mette ad arrivare un bonifico istantaneo?
Se si ha fretta e non si è disposti ad aspettare almeno un giorno lavorativo per l’accredito di una certa somma su conto corrente, si può ricorrere al bonifico istantaneo.
Grazie al sistema Sepa Instant Credit (STC Inst), infatti, il bonifico viene accreditato in un tempo massimo di 10 secondi. I vantaggi non si limitano all’accredito immediato ma anche al fatto che per questo tipo di bonifico non esistono giorni lavorativi e festivi. L’accredito è istantaneo per 24 ore al giorno, dal lunedì alla domenica.
L’UE sta puntando molto sulla semplificazione dei bonifici istantanei, togliendo sempre più limiti e agevolando il mercato unico continentale. Basti pensare che fino al 2019 l’importo massimo per un istantaneo era di 15 mila euro, mentre oggi il tetto è stato alzato a 100 mila. Bisogna comunque considerare che non è possibile revocare il bonifico una volta eseguito.
Ma il 2024 ha segnato una reale svolta in materia di tempistiche dei bonifici, grazie al nuovo regolamento dell’Unione europea che rende i trasferimenti di denaro istantanei e senza sovrapprezzo entro 10 secondi possibili in tutta l’UE e nello Spazio economico europeo. Le banche e altri servizi di pagamento non possono addebitare commissioni più alte dei bonifici standard. Inoltre, ci sarà una maggiore sicurezza con una verifica obbligatoria tra il beneficiario e il suo IBAN. Tuttavia, i tempi di attuazione sono in corso e non tutti gli istituti di credito si adegueranno allo stesso modo (attenzione alle modifiche unilaterali di contratto). Ma la strada è tracciata.
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