Le rate dei mutui casa stanno scendendo rispetto a un anno fa, sia pure con dinamiche talora differenti tra una banca e un’altra
L’universo dei muti casa è a dir poco vasto e eterogeneo: basta mutare alcune delle variabili in gioco per ottenere risultati divergenti da una ricerca a un’altra. Ad esempio si possono distinguere per durata del piano d’ammortamento, per tipologia di tasso di interesse e/o per la finalità dell’acquisto (prima, seconda abitazione, etc).
Ancora, per la classe energetica dell’immobile, per l’ISEE del richiedente oppure per la sua età anagrafica. A quest’ultimo riguardo vediamo quanto costa un mutuo di 110.000 euro a tasso fisso e variabile per giovani under 36.
Nei panni di un mutuatario under 36 a tasso fisso e variabile
Mettiamoci nei panni di un giovane alle prese con l’acquisto della sua prima abitazione, già individuata, di cui necessita di un prestito in banca. Quanto verrebbe la rata mensile in base al tipo di tasso d’interesse e alla durata del rimborso?
Per scoprirlo individuiamo i parametri chiave procedendo per supposizioni. Ad esempio impostiamo un’età richiedente di 32 anni, che si tratti di un dipendente a tempo indeterminato e che risieda in una città capoluogo del Sud. Il reddito netto mensile richiedenti lo fissiamo in 2.200 € e stabiliamo che l’ISEE non superi i 40mila €.
Quanto all’immobile, il suo valore di mercato lo immaginiamo pari a 160.000 €, e in 110.000 € quello del mutuo chiesto in banca. Inoltre stabiliamo che lo stesso non appartenga alla classe energetica A o B. Fatte queste premesse vediamo a quanto ammontano mediamente le rate a tasso fisso e variabile sulle durate a 20, 25 e 30 anni.
Le rate medie di un mutuo casa a tasso fisso a 20 anni
Iniziamo dal tasso fisso e dal piano d’ammortamento più corto da noi considerato, il 20 anni. Le prime 5 soluzioni presentate in ordine di TAEG sarebbero le seguenti:
- Banco BPM – Acquisto Tasso Fisso Last Minute – Green: rata mensile di 590,96 €, TAEG al 2,89%;
- Intesa Sanpaolo – Mutuo Giovani Fondo di Garanzia Prima Casa: 601,83 € di rata al mese e 2,95% di TAEG;
- Banca BNL – Mutuo Spensierato – Under 36: rata e TAEG pari a 596,38 € e 2,95%;
- Banca BPER – Mutuo a Tasso Fisso: 601,83 € di rata, TAEG pari al 3,10%;
- CheBanca! – Mutuo Fisso: TAEG al 3,24% e rata mensile a 606,21 €.
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Il mutuo a tasso fisso rimborsato in 25 e in 30 anni
Passiamo alla durata a 25 anni del piano d’ammortamento. Un primo effetto è dato dalla riduzione dell’importo medio mensile, l’altro è dato dall’aumento del costo complessivo del debito per via della maggiore durata del suo essere acceso. Ora, le prime 5 soluzioni offerte in questo caso oscillerebbero tra i 496,25 e i 514,79 € di rata mensile, mentre i TAEG sono ricompresi tra il 2,76% e il 3,16%.
Ecco, infine, gli importi delle prime 5 rate sulla durata a 30 anni:
- Banco BPM – Acquisto Tasso Fisso Last Minute – Green: rata mensile di 436,92 €, TAEG al 2,73%;
- Banca BNL – Mutuo Spensierato – Under 36: rata e TAEG pari a 449,07 € e 2,91%;
- Intesa Sanpaolo – Mutuo Giovani Fondo di Garanzia Prima Casa: 454,91 € di rata al mese e 2,94% di TAEG;
- Banca BPER – Mutuo a Tasso Fisso: 451,98 € di rata, TAEG pari al 3,00%;
- CheBanca! – Mutuo Fisso: TAEG al 3,02% e rata mensile a 449,65 €.
Quanto costa un mutuo di 110.000 euro a tasso fisso e variabile per giovani under 36?
Cambiamo tipologia di tasso di interesse e passiamo a quello variabile. Sulla durata a 20 anni di rimborso, le prime 7 soluzioni sarebbero racchiuse nel range tra i 649,95 e i 671,11 €, e il 4,02% e il 4,38% di TAEG.
Allunghiamo ora la durata del piano di ammortamento e portiamolo a 25 anni. In tal caso le prime 7 proposte sarebbero le seguenti:
- Unicredit – Mutuo Unicredit Tasso Variabile: 563,21 € di rata mensile e 3,99% di TAEG;
- ING – Mutuo Arancio a Tasso Variabile: rata mensile di 573,36 € e 4,06% di TAEG;
- Banca Popolare Pugliese – Prontomutuo: 4,33% di TAEG e 587,93 € di rata al mese;
- Banca Credem – Mutuo Tasso Variabile: rata e TAEG pari a, nell’ordine, 578,80 € e 4,35%;
- Banca BPER – BPER Mutuo Giovani Under 36 con Fondo di Garanzia CONSAP Variabile Vantaggio Opzione: 589,77 € di rata e 4,35% di TAEG;
- Banco BPM – Mutuo Acquisto Promo a Tasso Variabile – Green: rata mensile di 588,42 €, TAEG al 4,40%;
- CheBanca! – Mutuo Variabile con Floor: TAEG al 4,51% e rata mensile a 591,61 €.
Sulla durata a 30 anni, infine, abbiamo che le prime 7 proposte sarebbero racchiuse nel range tra i 507,00 e i 539,85 € per la rata, e tra il 3,98% e il 4,55% per il TAEG.
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Avvertenze al Lettore
In chiusura invitiamo il Lettore a consultare in prima persona, e con i propri dati effettivi (personali, di immobili e di esigenze) lo stato dell’arte dei mutui casa. I dati su esposti attengono a un profilo ipotetico di mutuatario non per forza di cose coincidenti con il proprio, anzi. Infine c’è che i parametri in gioco nel calcolo della rata mutuo sono molteplici, al cui diverso disporsi e combinarsi si ottengono risultati differenti.
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