Pensione: quanto si perde andandoci un anno prima

Anticipare di un anno l’accesso alla pensione può essere molto penalizzante.

Questo perché l’attuale sistema di calcolo tende a penalizzare coloro che decidono di uscire prima dal mercato del lavoro, premiando invece chi decide di ritardare l’accesso alla pensione.

Per farlo è stato previsto un semplice meccanismo. Con il sistema di calcolo contributivo - introdotto dal 1° gennaio 1996 - i contributi accumulati annualmente dal lavoratore si trasformano in pensione applicando un determinato coefficiente. Ebbene, questo è tanto più alto quanto più si ritarda l’accesso alla pensione: il massimo, quindi, si ottiene quando si accede alla pensione al compimento dei 71 anni di età.

C’è quindi una penalizzazione nell’andare in pensione un anno prima in quanto si perde sull’assegno. Il taglio è variabile in quanto dipende da diversi aspetti: ad esempio dall’età in cui si accede alla pensione, ma anche dal proprio montante contributivo. Inoltre, bisogna capire se l’ultimo anno lo avreste passato lavorando oppure no.

Non è possibile, quindi, dire quanto si perde generalmente anticipando di un anno l’accesso alla pensione: possiamo comunque darvi delle informazioni utili che vi aiuteranno a capirlo in base alla vostra posizione contributiva e retributiva.

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Quanto si perde per ogni anno di anticipo della pensione

Come anticipato, nel regime contributivo in vigore dal 1° gennaio 1996 acquisiscono un’importanza fondamentale ai fini della determinazione del futuro assegno di pensione i cosiddetti coefficienti di trasformazione. Questi, applicati al montante contributivo, danno come risultato l’assegno annuo di pensione.

Per ogni anno in cui si ritarda l’accesso alla pensione è previsto un coefficiente di trasformazione più alto. Per capire quanto si perde andando in pensione un anno prima, dunque, bisogna guardare alla differenza che c’è tra il coefficiente contributivo previsto per l’età in cui si vuole andare in pensione e quello per l’anno successivo.

A tal proposito, di seguito trovate una tabella con i coefficienti di trasformazione aggiornati al 2021 e con le relative differenze.

Andando in pensione a 66 anni anziché a 67, quindi, si ha una penalizzazione dello 0,184%. Su un montante contributivo di 200.000,00€, ad esempio, spetta un assegno 10.782€ se si va in pensione a 66 anni, 11.150€ se si va in pensione a 67 anni. Una differenza di 368,00€ lordi.

Ovviamente questa sarebbe stata maggiore nel caso in cui nell’ultimo anno sarebbe stato lavorato. Pensiamo, ad esempio, a un incremento del montante contributivo di 10.000€ grazie all’ultimo anno di lavoro, arrivando così a 210.000,00€: in tal caso la pensione lorda sarebbe stata di 11.707,50€, quindi quasi 1.000,00€ in più rispetto all’anno prima.

Quanto si perde anticipando la pensione di un anno: esempi

Di seguito trovate una tabella con alcuni esempi su quanto varia l’importo annuo della pensione a parità di montante contributivo. Una tabella utile per capire quanto effettivamente si perde anticipando l’accesso alla pensione (senza considerare la possibilità di un incremento del montante contributivo per chi continua a lavorare).