Bonifico SEPA, cos’è, costi e tempi di accredito

Il bonifico SEPA è tra i metodi più usati per trasferire denaro da un conto a un altro. Ma cos’è esattamente e cosa indica la sigla SEPA?

Conoscere nello specifico come funziona questo strumento finanziario, i costi e cosa stabiliscono in materia i regolamenti UE è fondamentale per inviare denaro in modo corretto.

La prima cosa da sapere è che il bonifico SEPA si chiama così perché consente di inviare e ricevere transazioni in euro all’interno dei Paesi che hanno aderito alla Single Euro Payments Area. La creazione del sistema SEPA per le movimentazioni tramite bonifico ha l’obiettivo di uniformare, semplificare, velocizzare e mettere in sicurezza tutte le transazioni in euro che avvengono tra i Paesi che fanno parte di questo sistema.

All’interno dell’area è possibile eseguire trasferimenti di denaro sia ordinari che istantanei. Il 2025, inoltre, prevede interessanti novità per chi desidera utilizzare i bonifici SEPA istantanei: seguendo le indicazioni del Regolamento europeo 886/2024, dal 9 gennaio 2025 tutte le banche sono obbligate a garantire la ricezione di bonifici istantanei per tutti i conti e a prezzi non superiori ai bonifici ordinari.

Inoltre, dal 9 ottobre 2025 tutti i conti e tutti i metodi di pagamento disponibili devono consentire l’uso di bonifici istantanei SEPA, con servizio di verifica del beneficiario.

In vista di queste novità e considerando l’ampio utilizzo dei bonifici SEPA, di seguito tutto quello che c’è da sapere su costi e tempi di accredito.

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Cos’è il bonifico SEPA? Ecco cosa significa

Per sapere nel dettaglio cosa si intende per bonifico SEPA possiamo fare riferimento al glossario di Banca d’Italia:

un trasferimento di denaro effettuato all’interno dell’Area unica dei pagamenti in euro tra due titolari di conto corrente bancario.

L’area unica menzionata è quella SEPA, che racchiude tutti quei Paesi che hanno aderito a una stessa politica bancaria e, quindi, a un circuito che ha dei sistemi omogenei. In questo modo le operazioni online e allo sportello hanno dei costi di gestione inferiori e tempistiche più brevi.

Il bonifico SEPA, in sostanza, semplifica i movimenti di denaro all’estero e permette di effettuare ed essere destinatario di transazioni di denaro fuori dall’Italia a condizioni vantaggiose, in possesso dei seguenti dati:

• codice IBAN;
• codice BIC/SWIFT

Grazie a questi codici identificativi si velocizza il trasferimento di denaro a livello internazionale e si monitorano con maggiore efficienza le movimentazioni di capitali.

Per effettuare un bonifico SEPA - sia postale che bancario - occorre avere il codice identificativo della banca da cui parte la transazione così da semplificare il controllo della ricezione del capitale.

L’area SEPA comprende:

• i 20 Paesi dell’Eurozona (Austria, Belgio, Cipro, Croazia, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia, Spagna);

• le nazioni che hanno una valuta diversa dall’euro ma effettuano comunque pagamenti in euro (Regno Unito, Svezia, Danimarca, Polonia, Repubblica Ceca, Ungheria, Bulgaria, Romania);

• i Paesi non UE e che non adottano l’euro come San Marino, Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera, Principato di Monaco, Principato di Andorra e la Città del Vaticano

Da specificare che è possibile effettuare un bonifico SEPA anche istantaneo. Con questo strumento si intende il trasferimento di denaro su conto del beneficiario quasi in tempo reale, con accredito in soli 10 secondi.

Infine, le principali caratteristiche sono:

• non c’è un limite all’importo del bonifico;
• assenza di deduzioni sull’importo della transazione dal mittente al destinatario;
• pieno funzionamento e raggiungibilità dei conti bancari dei cittadini che risiedono nell’area SEPA;
• tempo di esecuzione del bonifico prefissato;
• poche informazioni necessarie (al mittente servono solo l’IBAN e lo SWIFT/BIC);
• uniformità dei regolamenti di accettazione o rifiuto della transazione;
• ogni bonifico può essere accompagnato da una nota informativa di max. 140 caratteri

Differenza tra bonifico nazionale, SEPA e internazionale

In base alla destinazione del denaro trasferito, si possono distinguere almeno tre diverse tipologie di bonifici: nazionale, SEPA, internazionale.

Queste le peculiarità di ogni strumento:

• bonifico nazionale: consente il trasferimento di denaro da un conto a un altro all’interno del territorio nazionale e segue le stesse regole del bonifico SEPA, con tempi di accredito piuttosto brevi;
• bonifico SEPA: strumento per transazioni di denaro tra i Paesi aderenti all’area bancaria comune;
• bonifico internazionale: permette di traferire denaro fuori dell’area SEPA e per questo può richiedere informazioni più dettagliate sul beneficiario, costi maggiori e più giorni per l’accredito. I bonifici sono detti internazionali quando vengono eseguiti tra un Paese membro dell’area SEPA e uno che non ne fa parte oppure tra Paesi entrambi fuori dall’accordo SEPA

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Tempi di accredito del bonifico SEPA

Tra i vantaggi del bonifico SEPA c’è quello della velocità di accredito. Per ottenere il massimo della rapidità nel trasferimento di denaro si può optare per un bonifico istantaneo.

Tuttavia, anche transazioni attraverso il circuito SEPA sono molto celeri. La legge stabilisce che entro un giorno lavorativo il bonifico sia accreditato, considerando il momento di ricezione dell’ordine da parte della banca come momento iniziale di conteggio dei tempi.

Costi del bonifico SEPA

I costi per effettuare un bonifico SEPA dipendono da diverse variabili, per lo più inerenti al tipo di conto che il mittente ha presso la propria banca.

Influisce inoltre il Paese di destinazione della transazione ed eventuali commissioni allo sportello (per non pagare questo costo si consiglia di procedere online, se possibile).

In generale, il bonifico SEPA è gratuito per chi lo emette. Al massimo può costare pochi euro, spesso se supera una soglia massima di denaro trasferito.

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Come fare un bonifico SEPA

Il procedimento per fare un bonifico SEPA è il seguente:

1. un soggetto (mittente) ha la necessità di effettuare un bonifico in euro verso un beneficiario al di fuori dell’Italia;
2. il mittente compila il modulo cartaceo allo sportello della propria banca o segue le istruzioni online sul proprio home banking inserendo i dati richiesti;
3. la banca del mettente controlla l’esattezza dei dati, accetta o respinge la transazione;
4. se accettato, la banca del mittente inoltra il bonifico SEPA al sistema di compensazione e regolamento previsto dal sistema SEPA;
5. la banca del beneficiario riceve l’inoltro da parte del sistema di compensazione e regolamento e definisce il trasferimento di denaro;
6. la banca del beneficiario verifica il messaggio che accompagna la richiesta di bonifico SEPA;
7. la banca del beneficiario effettua l’accredito sul conto del cliente.