Sono gli strumenti di risparmio a breve termine preferiti dagli italiani. Con i tassi di interesse in calo, ecco quale conviene di più (non solo in base al rendimento).
BOT o conto deposito, quale conviene di più? Sono entrambi strumenti di risparmio, destinati a chi desidera proteggere il capitale, ma presentano sostanziali differenze in termini di struttura, flessibilità, durata e tassazione.
Mentre i Buoni Ordinari del Tesoro (BOT) sono strumenti finanziari di breve termine emessi dallo Stato, i conti deposito sono prodotti bancari che offrono rendimenti interessanti in cambio del vincolo temporale del capitale.
Ma allora di questi strumenti, considerati investimenti sicuri, è più conveniente? In questo articolo analizzeremo tutti i fattori da considerare per fare la scelta giusta in base alle proprie esigenze finanziarie.
BOT o conto deposito, quale conviene di più?
Per aiutare i risparmiatori a valutare quale strumento sia più adatto alle proprie esigenze di investimento, mettiamo a confronto le principali caratteristiche dei BOT e dei conti deposito:
| Caratteristica | BOT | Conto Deposito |
|---|---|---|
| Emittente | Ministero dell’Economia e delle Finanze | Banche |
| Durata | Scadenza breve (3-12 mesi) | Scadenza medio-breve (6-60 mesi) |
| Versamento minimo | 1.000€ e multipli | 100€-10.000€ |
| Pagamento interessi | I BOT non prevedono il pagamento di cedole periodiche, ma vengono venduti a un prezzo inferiore rispetto al loro valore nominale, consentendo all’investitore di guadagnare la differenza tra il prezzo di acquisto e quello di rimborso | Mensile, trimestrale, semestrale o alla scadenza del vincolo |
| Sicurezza | Garanzia statale del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), che assicura il rimborso fino a un massimo di 100.000 euro per depositante | Garanzia statale del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), che assicura il rimborso fino a un massimo di 100.000 euro per depositante |
| Aliquota fiscale sugli interessi maturati | 12,5% | 26% |
| Imposta bollo 0,2% | si | si |
| Liquidità | Elevata, in caso di necessità, il BOT può essere venduto sul mercato secondario | Bassa, nel caso di conto vincolato occorre attendere la scadenza del vincolo per incassare gli interessi |
BOT vs conto deposito, quale conviene oggi? (Esempio pratico)
Per valutare quale investimento sia più conveniente oggi, mettiamo a confronto i rendimenti netti di un BOT con scadenza ad agosto 2025, di un conto deposito vincolato a 12 mesi e di un conto deposito libero, con un capitale investito di 20.000€.
| Caratteristica | BOT scadenza agosto 2025 | Conto deposito vincolato 12 mesi (Twist - Time Deposit) | Conto Arancio libero (Ing)) |
|---|---|---|---|
| Capitale investito | 20.000€ | 20.000€ | 20.000€ |
| Rendimento lordo | 2,98% | 4,05% | 4% |
| Aliquota fiscale | 12,5% | 26% | 26% |
| Rendimento netto | 2,57% | 2,997% | 2,96% |
| Durata | 12 mesi | 12 mesi | primi 12 mesi |
| Imposta bollo 0,2% | 40€ | 40€ | 40€ |
| Rendimento netto investimento | 446€ | 559,40€ | 552€ |
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Miglior conto deposito oggi. La classifica
Nonostante una tassazione più elevata del conto deposito (26% rispetto al 12,5% del BOT), il rendimento netto del conto deposito vincolato è superiore e comporta un guadagno maggiore di 113,40€ rispetto ai BOT.
Il conto deposito vincolato risulta essere più conveniente in termini di rendimento netto, ma l’investitore deve bloccare il capitale per l’intero periodo senza la possibilità di svincolarlo facilmente.
Il miglior conto deposito libero oggi disponibile offre un rendimento lordo del 4% (2,96% netto), in ogni caso superiore al rendimento del BOT, consentendo all’investitore di riavere il capitale e gli interessi maturati dopo 12 mesi o in caso di estinzione.
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